Мария Ефимова - Все о кредитах для населения

Мария Сергеевна Ефимова

Все о кредитах для населения

Глава 1. Кредитование в России

1. Денежно-кредитная политика государства

Денежно-кредитная политика является составной частью единой государственной экономической политики. Цели денежно-кредитной политики – достижение стабильности цен, обеспечение максимально возможной занятости населения, рост реального объема производства. Денежно-кредитная политика проявляется в воздействии на количество денег в обращении.

В соответствии с п. 3 ст. 151 Бюджетного кодекса Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ (БК РФ) Банк России является органом денежно-кредитного регулирования, который совместно с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику.

Денежно-кредитное регулирование – это совокупность предпринимаемых Банком России мер, целью которых является изменение таких показателей денежного обращения, как денежная масса в обращении, объем выдаваемых кредитными организациями кредитов, уровень процентных ставок по выдаваемым кредитам и др.

Экономическая теория различает методы и инструменты денежно-кредитной политики.

Методами денежно-кредитной политики являются способы воздействия на ориентиры денежно-кредитной политики. Методы осуществляются посредством применения инструментов денежно-кредитной политики.

Инструменты денежно-кредитной политики – это определенные показатели, величина которых может быть скорректирована для достижения целей, стоящих перед Банком России.

Методы денежно-кредитной политики могут быть административными и экономическими.

К административным методам денежно-кредитной политики относятся:

1) лимитирование уровня процентных ставок по кредитам;

2) ограничение объема кредитов, выдаваемых кредитным организациям;

3) селективная кредитная политика, реализуемая посредством:

а) установления количественных параметров на кредиты, направляемые в приоритетные отрасли экономики;

б) создания специализированных кредитных организаций, осуществляющих кредитование приоритетных отраслей по более низким процентным ставкам;

4) портфельные ограничения, предполагающие вменение кредитным организациям в обязанность приобретение государственных ценных бумаг;

5) валютные ограничения, включающие:

а) продажу части валютной выручки центральному банку по официальному курсу;

6) лицензирование продажи иностранной валюты импортерам;

в) ограничение операций кредитных организаций по купле-продаже валюты на внутреннем рынке и др.[1]

К экономическим методам денежно-кредитной политики Банка России относятся:

1) нормативные методы, осуществляемые путем использования таких инструментов, как:

а) отчисления в фонд обязательных резервов;

б) коэффициенты и нормативы, устанавливаемые для кредитных организаций;

2) корректирующие методы, осуществляемые путем использования таких инструментов денежно-кредитной политики, как:

а) процентные ставки;

б) операции на открытом рынке;

в) валютные интервенции и др.

Критериями эффективности денежно-кредитной политики являются: гибкость, т. е. возможность маневра в процессе применения данного инструмента; возвратность, т. е. возможность проведения обратной операции; скорость; соответствие получаемых результатов поставленным целям.

Решения Совета директоров Банка России по вопросам изменения процентных ставок, размера обязательных для банков резервов и показателей нормативов, ограничений участия Банка России в капиталах организаций, обеспечивающих деятельность Банка России, его организаций и служащих, замены банкнот и монет Банка России старого образца на новые, правил резервирования кредитными организациями должны быть опубликованы в «Вестнике Банка России» – официальном издании Банка России.

В соответствии со ст. 45 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России ежегодно не позднее 26 августа представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря – основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год.

Предварительно проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики представляется Президенту Российской Федерации и в Правительство Российской Федерации (абз. 2 ст. 45 ФЗ «О Центральном Банке РФ»).

Подготовленные в соответствии с действующим законодательством Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на соответствующий год отвечают требованиям информационной открытости и прозрачности деятельности центральных банков относительно выполнения ими функций по проведению денежно-кредитной политики.

При формировании концепции и определении целевых ориентиров денежно-кредитной политики государства Банк России исходит из определенных критериев, к которым можно отнести:

1) анализ развития экономики за предшествующие периоды времени;

2) программу социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу;

3) текущие задачи, которые содержатся в проекте федерального бюджета на предстоящий год;

4) необходимость обеспечения устойчивого долговременного экономического роста.

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год согласно ст. 45 ФЗ «О Центральном Банке РФ» включают следующие положения:

1) концептуальные принципы, лежащие в основе денежно-кредитной политики, проводимой Банком России;

2) краткую характеристику состояния экономики Российской Федерации;

3) прогноз ожидаемого выполнения основных параметров денежно-кредитной политики в текущем году;

4) количественный анализ причин отклонения от целей денежно-кредитной политики, заявленных Банком России на текущий год, оценку перспектив достижения указанных целей и обоснование их возможной корректировки;

5) сценарный (состоящий не менее чем из двух вариантов) прогноз развития экономики Российской Федерации на предстоящий год с указанием цен на нефть и другие товары российского экспорта, предусматриваемых каждым сценарием;

6) прогноз основных показателей платежного баланса Российской Федерации на предстоящий год;

7) целевые ориентиры, характеризующие основные цели денежно-кредитной политики, заявляемые Банком России на предстоящий год, включая интервальные показатели инфляции, денежной базы, денежной массы, процентных ставок, изменения золотовалютных резервов;

8) основные показатели денежной программы на предстоящий год;

9) варианты применения инструментов и методов денежно-кредитной политики, обеспечивающих достижение целевых ориентиров при различных сценариях экономической конъюнктуры;

10) план мероприятий Банка России на предстоящий год по совершенствованию банковской системы Российской Федерации, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы.

Главным вкладом денежно-кредитной политики в экономику государства является снижение уровня инфляции.

Банк России, определяя последовательное снижение инфляции и обеспечение плавной динамики обменного курса национальной валюты в качестве ведущих целей своей деятельности, поддерживает экономическую политику Правительства РФ, а именно такие ее задачи, как экономический рост и повышение инвестиционной привлекательности российской экономики. При этом Банк России принимает решения на основе анализа значительного числа экономических показателей. Тем не менее высокая степень зависимости экономической ситуации от внешнеэкономической ситуации влияет на неопределенность экономических перспектив.

Проводимая в России денежно-кредитная политика направлена на обеспечение внутренней и внешней стабильности национальной валюты. Стабильно низкий уровень инфляции является условием для достижения устойчивого экономического роста, который позволит значительно повысить уровень жизни населения.

Низкий уровень инфляции прежде всего представляет собой основу:

1) обеспечения устойчивости рубля на международном финансовом рынке;

2) формирования позитивных ожиданий экономических агентов;

3) снижения рисков и принятия обоснованных решений по поводу сбережений, инвестиций, а также потребительских расходов.

Именно поэтому кредитная политика, которая направлена на стабильное снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и совершенствование структуры экономики России.

Конечной целью единой государственной денежно-кредитной политики России является снижение уровня инфляции и поддержание ее на достигнутом низком уровне.