Ян Арт - Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги Страница 11

Обучение и ремонт — две другие распространенные статьи расходов, для оплаты которых тоже нередко берут кредит, обеспеченный залогом.

Эту возможность также часто используют мелкие предприниматели, чтобы получить деньги на развитие бизнеса. Целевые кредиты для предпринимателей получить намного сложнее, и стоят они дороже, чем кредит под залог.

Залог также может стать необходимостью, когда сумма кредита небольшая, а у заемщика обнаружится какой-то «изъян» в биографии, мешающий банку выдать ему потребительский кредит без дополнительных условий.

Кредиты под залог оформляются в офисе банка по традиционной схеме. Вы сообщаете сведения о себе в банковской анкете или заявлении о выдаче кредита, затем, если вы соответствуете требованиям, предъявляемым заемщикам, банк проводит в отношении вас андеррайтинг.

Есть и дополнительные процедуры, связанные с оформлением залога. Прежде чем оформить обременение на транспортное средство или недвижимость, вам придется сначала оценить их у независимого оценщика, а затем застраховать от уничтожения и порчи. Иначе в банке не будут уверены в сохранности залога. При этом все расходы по оценке и страховке лягут на плечи заемщика.

Помните, что процедура оформления кредита под залог займет больше времени, чем оформления других видов кредитов.

Еще один важный момент: стоимость залога должна быть выше суммы кредита не менее чем на 20–30 %. Чем выше эта разница, тем выше вероятность выдачи кредита, так как риски банка становятся меньше.

Понятно, что главной особенностью кредита под залог является наличие самого залога и дополнительных процедур, связанных с его оформлением. Это делает кредит под залог менее оперативным (высока вероятность, что его получение займет около месяца) и более рискованным для вас, ведь если вы не справитесь с платежами, банк имеет полное право отобрать у вас заложенное имущество.

Но нет худа без добра. Именно эти особенности обеспечивают кредитам под залог один несомненный и важный плюс: ставка по таким кредитам как минимум в полтора раза меньше ставок по любым другим видам кредитования, за исключением ипотеки. Так что если вы намерены взять приличную сумму и на долгий срок, кредит под залог может стать для вас самым выгодным вариантом.

Кредитная карта. Что это такое и как ею пользоваться?

Во всем мире кредитные карты вытесняют кредиты наличными. Система кредитных карт обеспечивает безопасность денег заемщика и удобство расчетов. И проценты заемщик платит только за истраченную часть. Но далеко не все преимущества кредитных карт очевидны сразу.

Кредитная карта — это банковская пластиковая карта, на которую начисляется сумма выданного вам кредита. Во всем мире кредитные карты считаются основной альтернативой потребительскому кредиту. С помощью такой карты можно пользоваться средствами банка для оплаты своих расходов в рамках определенного лимита. Размер лимита зависит от величины ваших доходов и вашей кредитной истории.

В России пластиковые карты активно распространяются в течение последних десяти лет, выпущено более 150 миллионов банковских карт, почти половина из них — кредитные. И это, судя по всему, не предел: в среднем в мире на каждого человека приходится более трех карт.

Самые распространенные в России карты — VISA International и MasterCard Worldwide. С их помощью можно оплачивать покупки, услуги и получать наличные деньги в банкоматах. Как правило, банки позволяют повысить первоначальный кредитный лимит через определенный срок — от трех месяцев до года. Если за это время вы аккуратно соблюдали платежную «дисциплину», банк сможет предоставить вам кредит на большую сумму.

Кредитные карты выпускают в рамках нескольких международных и национальных платежных систем, таких как VISA, MasterCard, Diners Club, American Express, «Золотая корона» и другие. Они делятся на несколько классов, отличающихся возможностями, которые получают их владельцы, — electron (высокорисковые), classic (стандартные), gold и platinum (премиальные) и эксклюзивные виды карт. Доступность того или иного типа карты для каждого клиента определяется величиной его доходов и социальным статусом.

Высокорисковые банковские карты в России присутствуют в продуктовой линейке только двух платежных систем из числа лидеров рынка: у карт Visa это — Electron, в системе MasterCard это — Cirrus/Maestro. При расчете такими картами обязательно запрашивается электронное подтверждение банка о достаточности денежных средств для проведения операции на счету держателя карты.

Объясняется эта мера безопасности просто: кредитные карты Visa Electron и Cirrus/Maestro выдают либо клиентам с низким доходом, либо клиентам, не имеющим кредитной истории. Или клиентам, чья кредитная история оставляет желать лучшего. Из-за ограничений эти карты не всегда можно использовать для покупок через Интернет.

В России на высокорисковые карты приходится львиная доля банковского «пластика». Но по своей воле карты для безналичных расчетов оформляет незначительное число россиян. Основная масса банковских карт выпускается по инициативе работодателей для перечисления заработной платы, причем работодатель сам оплачивает их обслуживание. Соответственно в его интересах снизить расходы на обслуживание «зарплатных» карт до минимума, потому в этом качестве используются наиболее дешевые в обслуживании карты низшего уровня.

Стандартные карты выпускают Visa (Classic), MasterCard (Standard) и American Express. Их можно использовать повсюду — проводить операции через банкомат и мини-офис, совершать покупки и бронировать услуги, в том числе через Интернет, по почте и телефону. По сути, стандартная кредитная карта предоставляет вам максимум возможностей.

Два основных типа премиальных карт обозначаются приставкой «gold» и «platinum». Такие карты выпускают Visa, MasterCard и American Express. Карты Diners Club не имеют уровней, но по набору функций их можно отнести к премиальному уровню.

«Золотые» и «платиновые» кредитные карты подчеркивают высокий статус их держателя — они отличаются от стандартных бо́льшим платежным и кредитным лимитами, а также расширенным набором сервисных услуг для их держателей. Основная масса привилегий устанавливается платежной системой, но банк, выпустивший карту, может дополнить их собственными услугами и бонусами. Например, среди российских банков популярны такие бонусы, как бесплатное предоставление полиса страхования жизни при выезде за рубеж на весь срок действия карты или бесплатное SMS-оповещение об операциях по карте.