Ян Арт - Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги Страница 13

Вы можете и не платить процентов за пользование кредитом, если полностью погасите свою задолженность до окончания платежного периода. Но это касается только безналичных расчетов. Если деньги с карты снимались наличными, за их использование проценты придется заплатить в любом случае.

Стоимость заемных средств по кредитной карте складывается из процентной ставки и годовой комиссии за обслуживание. При досрочном отказе от использования карты годовая комиссия не возвращается.

Если владелец карты просрочил платеж в счет погашения кредита, он также платит комиссию. Отдельная комиссия взимается за перерасход кредитного лимита. Помимо этого берется комиссия за снятие наличных и операции в валюте, отличной от валюты счета, по которому обслуживается кредитная карта. Если вы ее потеряете, придется платить комиссию за остановку операций и еще одну комиссию — за перевыпуск карты.

Задолженность по кредитной карте погашается таким же способом, как и по потребительскому кредиту — через кассу банка, банкоматы с функцией приема наличных или безналичным переводом с другого счета. Внесение наличных на карту через устройства и кассы выпустившего ее банка чаще всего бесплатное.

Многие банки предлагают застраховать риск потери денег с кредитной карты, если вдруг она попадет в руки злоумышленникам, а вы по какой-то причине не сумеете быстро сообщить в банк о необходимости заблокировать операции по счету. При незаконном использовании кредитной карты страховая компания возмещает денежные средства, списанные с нее с момента утраты и до момента блокировки. Но этот период обычно не может превышать 48 часов. Более того, страховая компания возмещает деньги, пропавшие в случае ограбления при снятии наличных. Страховка обходится приблизительно в 50 рублей в месяц, которые автоматически списываются со счета. Правда, стандартный лимит страхового возмещения на год тоже не особенно велик — около $1 тысячи и выплачивается не чаще двух раз в год.

Кредитные карты обладают рядом преимуществ перед наличными деньгами. Деньги на кредитной карте не надо декларировать при пересечении границы. За границей, имея карту, не надо беспокоиться об обмене валюты, поскольку карты международных платежных систем можно использовать для расчетов в разной валюте, банк автоматически произведет конвертацию.

Держатели кредитных карт пользуются скидками, бонусами и специальными предложениями компаний-партнеров банка — авиакомпаний, магазинов, ресторанов, спортивных клубов, туристических и сервисных фирм. Для них традиционно проводятся розыгрыши призов: от билетов на футбол до туристических путевок.

Обладая картой, вы имеете доступ к своему счету круглосуточно. Вы также можете разрешить доступ к счету кредитной карты близкому человеку, для этого выпускается дополнительная карта.

Главный плюс кредитной карты — это так называемый «грейс-период» (grace period) от 20 до 50 дней, в течение которого проценты на взятые в кредит деньги не начисляются. Таким образом, если вы достаточно аккуратны и дисциплинированны, вы вообще не платите процентов.

Автокредиты

Деньги на колесах. Что такое автокредит и в чем его выгода?

«Автомобиль — не роскошь, а средство передвижения». Лозунг, когда-то провозглашенный Остапом Бендером, долгое время казался в России смешным. Восемьдесят лет спустя он стал реальностью. Автомобиль стал доступен. Благодаря банковским кредитам вы можете стать хозяином приглянувшейся машины менее чем за час.

Многие наверняка помнят, что когда-то в Государственной Думе обсуждали проект закона, запрещающего ввоз в страну поддержанных автомобилей старше пяти лет. «Секонд-хэнд» на колесах скупался россиянами по всей Европе, и улицы российских городов были запружены всевозможными в меру помятыми, перекрашенными и облезлыми машинами, на которых уже отъездили свое немцы, японцы и голландцы.

И вот ситуация изменилась в корне. В крупных городах России основной поток автомобилей — новенькие, явно находящиеся в руках своего первого владельца. А потрепанные «Жигули» сегодня встречаются не чаще, чем десять лет назад новенькие «Мерседесы» и «Ситроены».

Автокредитование стало одним из наиболее популярных видов банковских ссуд. Если в 2002 году лишь 7 % автомобилей в России были приобретены в кредит, то в 2007–2010 годах при помощи банка покупалось более 50 % авто. Можно сказать, что российский авторынок давно живет в долг. Хотя России в этом плане еще далеко до Европы, где в кредит продается около 70 % автомобилей, и тем более Америки (там в кредит продается около 90 % машин). Но цифры уже сопоставимы. А России есть куда расти в плане автокредитования. Если в США на сто человек — около 75 автомобилей, а в Европе — 40, то в Москве на сто жителей приходится чуть более 30 автомобилей, в других городах России — в среднем по 15. «Какое это отношение имеет к моему автокредиту?» — спросите вы. Самое непосредственное. Автомобильный рынок настолько перспективен для банкиров, что в борьбе за клиентов они все более упрощают правила получения автокредитов. Так что — пользуйтесь ситуацией.

Сначала определимся в терминах. Автокредит — это целевая ссуда, которую банк выдает вам только на приобретение автомобиля. Сумма напрямую перечисляется банком в автосалон, услугами которого вы решили воспользоваться. Это — первое отличие автокредита от других.

Второе отличие автокредита от обычной потребительской ссуды: он подразумевает залог, которым, естественно, становится сам приобретаемый в кредит автомобиль. Впрочем, на вас это не накладывает никаких ограничений, за исключением одного: вы не можете продать свою машину, пока не погасите ссуду.

Третье отличие вытекает из второго: в большинстве случаев автокредит подразумевает обязательную страховку предмета залога, то есть вашего автомобиля. Причем не только обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), но и полное страхование авто от угона и ущерба (КАСКО). Страховка делает покупку автомобиля дороже, но зато обеспечивает спокойный сон и вам и выдавшему кредит банку.

Условия автокредита оговариваются соответствующим кредитным договором, который определяет права и обязанности заемщика.

Если вы как заемщик соответствуете требованиям банка, то оформление автокредита будет для вас элементарным: «Пришел, увидел, победил». Сегодня процедура выдачи ссуд на покупку автомобиля сводится к следующим четырем действиям.