Ким Кийосаки - Освободитесь от плохих долгов Страница 6

Глава шестая

10 шагов к избавлению от плохих долгов

Выполнение всех перечисленных ниже шагов поможет вам развить эмоциональную стойкость и самодисциплину, без которых невозможно правильно использовать инструменты, позволяющие управлять как хорошими, так и плохими долгами и в итоге достичь финансовой свободы. Итак, приступим.

Примечание. В описаниях некоторых шагов мы с Ким повторяем то, что уже говорилось, поскольку это очень важно.

Выполните 10 шагов, которые сделали мы, чтобы избавиться от плохих долгов

Самый первый и, пожалуй, самый трудный шаг мы сделали, когда решили говорить себе правду – признать, насколько тяжелым было наше положение в плане того, сколько и кому мы должны. Мы могли солгать себе и сделать вид, что с финансами у нас все в порядке. Кстати, так поступают многие люди. Но вы должны прямо смотреть в лицо фактам и признавать свою ответственность за случившееся.

Старая пословица гласит: «Что нужно сделать, если ты оказался в яме? Перестать копать».

Мы практически заморозили процесс роста долгов. За все купленное мы расплачивались в том же месяце. Мы перестали увеличивать задолженность по тем кредитным картам, которые у нас были, и заводить новые карты. Один этот шаг заставил нас намного внимательнее относиться к тому, куда утекали наши деньги.

Составьте полный список всех своих долгов. Включите в него задолженность по кредитным картам, займы на образование, кредит на машину, на яхту, долговые расписки друзьям и родственникам, магазинные кредиты, ипотеку на загородный дом и личное жилье. Не включайте долги, используемые для инвестиций, такие как ипотека на недвижимость, предназначенную для сдачи внаем, и инвестиции в бизнес. Напоминаю еще раз: ваш дом не является инвестицией. Мы имеем дело только с плохими долгами, за которые платите вы сами. За хороший долг платит кто-то другой, например жильцы, арендующие вашу недвижимость.

Мы наняли бухгалтера. Эта женщина стала ценным членом нашей команды. Люди часто спрашивают: «Зачем нанимать бухгалтера, когда у вас почти нет денег?» Ответ прост: затем, что бухгалтер заставляет нас смотреть в лицо фактам, показывающим наше истинное финансовое положение в каждом конкретном месяце.

Итак, мы собрались с нашим бухгалтером, Бетти, на первое совещание и составили список абсолютно всех непогашенных долгов. Мы хотели кое-что вычеркнуть из списка и сказать себе, что эти долги несущественные. Мы не обязаны были их погашать. Но опять же, это означало бы солгать себе, поэтому мы учли все долги до единого. Это совещание оказалось очень долгим и болезненным.

Когда все было сказано и сделано, цифра перед нашими глазами перевалила за 500 тысяч долларов (400 тысяч, оставшиеся после предыдущего бизнеса Роберта, плюс 100 тысяч долларов дополнительных долгов, накопленных нами за последние годы). Задача выплатить полмиллиона долларов, когда мы не получали почти никаких доходов, казалась невыполнимой. Нам не раз советовали объявить себя банкротами, но мы отказались.

Теперь нам необходимо было найти ответ на вопрос «Как погасить этот долг?». Бухгалтеры нужны нам по трем причинам: во-первых, они квалифицированно, точно и аккуратно ведут учет наших финансов. Если вы хотите сколотить состояние, без бухгалтера вам не обойтись. Сегодня, по мере роста доходов, роль нашего бухгалтера неуклонно растет. Во-вторых, бухгалтер обеспечивал нам мощную эмоциональную поддержку, когда требовалось признать суровые реалии нашей финансовой ситуации. В-третьих, богатые люди всегда включают в свою команду бухгалтера.

Так что если вы планируете выкарабкаться из долгов, оставаться свободными от них и стать богатыми, то бухгалтер может оказаться одним из самых важных людей в вашей команде. У бедняков и представителей среднего класса бухгалтеров нет. У богатых они есть. Поэтому изыщите способ позволить себе держать бухгалтера.

Примечание. Многие из тех, кто находится в трудном финансовом положении, пытаются избежать этого шага. Часто они думают, что отказ от услуг профессионального бухгалтера позволит им сэкономить деньги. Я сам в свое время думал так же. Но после того, как богатый папа напомнил мне, что когда я думаю, будто не могу себе чего-то позволить, то во мне говорит бедняк, мы с Ким стиснули зубы и наняли бухгалтера.

Сначала платите себе

Мы осознали, насколько важно очистить свое прошлое и в то же время создать финансовое будущее, поэтому добавили в уравнение еще один элемент.

Мы с Робертом решили, что будем снимать с каждого получаемого векселя определенный процент, прежде чем направлять полученные деньги на оплату каких-либо счетов. Нам было крайне необходимо платить сначала себе, а не всем остальным в надежде на то, что после этого хоть что-нибудь останется нам.

Если вы читали книгу «Богатый папа, бедный папа для подростков», значит, знакомы с нашим подходом трех копилок. Мы завели три копилки: одну для сбережений, одну для церковной десятины или благотворительности и одну для инвестирования – и решили, что в каждую из них будем класть по 10 процентов от всех полученных доходов, то есть всего 30 процентов. Если мы получали 100 долларов, то 10 долларов направлялись в копилку для сбережений, 10 – в копилку для благотворительности и 10 – в копилку для инвестирования. Так мы поступали с каждым полученным долларом. Суть этого подхода в следующем. Самым важным является не количество процентов или долларов, которые вы откладываете. Если хотите, можете начать всего с 2 процентов. Главное – выработать у себя привычку каждый месяц откладывать деньги. У нас с Робертом успели сформироваться вредные финансовые привычки, которые загнали нас в глубокую долговую яму. Чтобы выплатить долги и построить свое финансовое будущее, нам нужно было создать новые привычки, которые помогли бы нам это сделать. Сегодня мы откладываем в свои копилки уже не 30, а почти 80 процентов своего дохода.

Выполните эти простые шаги

• Заведите три копилки: для сбережений, благотворительности и инвестирования.

• Решите, какой процент вашего дохода будет ежемесячно направляться в каждую из них.

• Дайте себе слово сначала платить себе и поступайте так с каждым долларом, который получаете.

Формула

Вы сделали первые четыре шага и теперь готовы перейти к формуле ликвидации плохих долгов. Шаги с 5-го по 10-й приведут вас к конкретной формуле, которую мы с Робертом использовали для того, чтобы избавиться от всех тех долгов, которые висели на нас неподъемным грузом. Если вы будете неукоснительно следовать этим указаниям, то сами поразитесь тому, как быстро станете вычеркивать один долг за другим из составленного вами списка. Мы с Робертом смогли полностью избавиться от накопленных долгов всего за пять – семь лет. Вы тоже сможете это сделать.

На основании списка, составленного вами в процессе выполнения 3-го шага, создайте визуальное изображение своих долгов. Эти рисунки помогут вам определять, в какую очередь следует погашать каждый из долгов. Для создания таких изображений нужно будет сделать следующее.

Для каждого долга нарисуйте примерно вот такой квадрант:

В левом верхнем углу запишите название долга. В правом верхнем углу укажите общую сумму долга (включая пеню и проценты). В левом нижнем углу укажите минимальный размер ежемесячной выплаты. А теперь разделите общую сумму долга на минимальный месячный платеж. Запишите полученную цифру в правом нижнем углу и обведите ее красным кружком. Цифра в кружке будет обозначать количество месяцев, необходимых для погашения данного конкретного долга.

Например, если ваш долг по кредитной карте Visa составляет $2000, а минимальный месячный платеж – $100, тогда: $2000/$100 = 20. Поставьте цифру 20 в правом нижнем углу и обведите красным кружком.

Это будет выглядеть примерно так:

Сделайте то же самое для каждого долга из списка. Если долг не предполагает установленного минимального месячного платежа, тогда определите его размер сами. После завершения процедуры ваши квадранты могут выглядеть примерно так:

Найдите самую меньшую из обведенных кружками цифр и напишите рядом с этим долгом «№ 1». Затем найдите следующую самую малую цифру и обозначьте этот долг «№ 2». Продолжайте, пока не проставите номера рядом с каждым долгом. Двигайтесь от меньшего к большему. Обведенные кружками цифры обозначают количество месяцев, необходимых для погашения данного конкретного долга.