Борис Федоров - Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники Страница 9

Существуют два основных способа оценки платежеспособности заемщика – «экспертный» (свое заключение делает конкретный банковский служащий) и «автоматизированный» (решение выдает программа). «Автоматизированный» способ банкиры называют «скорингом».

Скоринг – это система балльной оценки заемщиков, когда решение о выдаче или невыдаче кредита принимается в зависимости от количества набранных очков. Существует огромное множество реализаций скоринговых систем. В каких-то случаях они до предела упрощены (а итоговый результат легко вычисляется с помощью электронных таблиц Excel), иногда – предельно усложнены, используют методы нейронных сетей.

На оценку уровня гипотетического риска невозврата кредита вскоре сильное влияние будет оказывать так называемая «кредитная история». Все, что связано с этим понятием, в России с недавних пор регулируется специальным законом (см. текст закона в приложениях).

Наличие или отсутствие кредитной истории, которая хранится в специальных организациях – бюро кредитных историй, будет влиять и на принятие банком решения о выдаче или невыдаче кредита, и на стоимость кредита. Так как именно эта история будет помогать банкам относить заемщика к числу «добросовестных» или «недобросовестных».

Для того чтобы кредитные истории начали реально работать на своих хозяев, должен накопиться критический объем информации. А на это потребуется несколько лет.

Глава 2

Кредитная арифметика: вычисляем стоимость кредитных денег

Или как самостоятельно рассчитать реальную цену, по которой банк предлагает купить деньги

Прочитав эту главу, вы получите ответы на следующие вопросы:

• что входит в стоимость обслуживания кредита?

• как определить реальную цену кредита?

• как способ погашения кредита влияет на размер процентных выплат?

• чем процентная ставка отличается от процента удорожания товара?

• откуда берутся льготные процентные ставки?

• что такое «тело кредита» и остаток задолженности?

• чем отличается годовая процентная ставка от эффективной?

• какие бывают типы банковских комиссий?

• чем отличаются плавающие ставки от фиксированных?

• как сказывается срок кредита на размере ежемесячных выплат?

• чем отличается кредит от кредитной линии?

Если помните, основная мысль первой главы этой книги сводилась к тому, что деньги могут быть таким же товаром, как и то, что мы на них покупаем. А потому, утрируя, мы даже заявили, что такое солидное учреждение, как банк, есть не что иное, как «финансовая лавка». Его задача – подешевле купить деньги и подороже их продать.

Задача банка как продавца – преподнести свое кредитное предложение в наиболее выигрышном виде. Одна из важнейших задач покупателей (т. е. нас с вами) – очистить предложение банков от маркетинговой шелухи и выяснить истинную стоимость денег, которую предлагается заплатить. Только тогда можно будет принять правильное решение. В этой главе мы, собственно, будем учиться вычленять истинную стоимость денег.

Справедливости ради надо отметить, что в искусстве «обертывания» кредитных предложений банки, особенно специализирующиеся на так называемом розничном экспресс-кредитовании, преуспели. Их предложения психологически рассчитаны очень точно, и это большая победа банковских специалистов, но беда наиболее доверчивых потребителей. С другой стороны, раз мы постановили, что деньги – это тоже товар, то почему приемы стимулирования его продаж должны как-то радикально отличаться от приемов «впаривания» бытовой техники, одежды или косметики?

В частности, один из распространенных приемов продавцов – использование специальной, непонятной покупателю, терминологии, которая должна, с одной стороны, убедить в серьезности предложения, а с другой – запутать. Отсюда частая «непрозрачность» кредитных предложений банков, не позволяющая напрямую сравнить цену денег, которые нам предлагают купить. Один банк называет «годовую процентную ставку», второй – «процент удорожания товара», третий рекламирует «эффективную процентную ставку», четвертый предлагает таблицу «коэффициентов ежемесячного платежа», пятый – «проценты в месяц». И так далее. Помните, как Слоненок, Удав, Мартышка и Попугай из известного мультфильма пытались измерить длину Удава? В конце концов Удав, запутавшись в подсчетах, удивленно восклицал: «А в попугаях-то я гораздо длиннее!». Вот так и с банковскими процентами: цифры в предложении вроде бы выгодные, а заплатишь в итоге по максимуму.

Конец ознакомительного фрагмента.