Артем Ситдиков - Личные финансы – это просто! Маленькая книга о личных финансах Страница 2

Тут в игру вступает бюджетирование. После того, как вы определили свои цели (на что вы копите?), суммы (сколько нужно накопить?) и сроки (когда эти деньги понадобятся?), Вы сможете сформировать свой собственный бюджет, который станет вашим путеводителем на пути к вашим целям.

Сбережения должны быть целевыми. Цель дает стимул для того, чтобы сберегать. Нет цели – нет стимула.

Например: вы хотите накопить деньги на покупку нового телевизора. Вам нужно четко определить срок покупки. Пусть это будет 1 год. Вы открываете депозит на этот срок и каждый месяц откладываете на него регулярный взнос. Для определения суммы регулярного взноса надо разделить цену телевизора на количество месяцев. И так нужно делать для каждой своей цели.

Какие цели можно достичь с помощью сбережений:

1. Покупка квартиры или загородного дома.

2. Оплата обучения детей в университете.

3. Поездка на отдых.

4. Покупка автомобиля, мебели, крупной бытовой техники.

5. Обеспеченная старость.

6. Наследство для будущих поколений.

Узнаем, что такое банковские депозиты

Банковский депозит – это денежный вклад в банке с целью получения дохода в виде процентов. При открытии депозита вы уже заранее знаете, на какой срок и под какую процентную ставку размещаете свои деньги.

На сумму вклада начисляются простые либо сложные проценты. Периодичность начисления и выплаты процентов оговаривается в условиях депозитного договора.

Простые проценты начисляются только на первоначальную сумму депозита и выплачиваются отдельно.

Сложные проценты также начисляются на сумму депозита, но при наступлении срока выплаты прибавляются к телу вклада. В следующий период проценты уже будут начисляться на тело вклада, увеличенное на сумму выплаченных в прошлый раз процентов. Это процесс известен также как капитализация процентов или «процент на процент».

Банковский депозит – это самый популярный финансовый инструмент для размещения свободных денежных средств в России. Его популярность во многом объясняется простотой, доступностью, стабильным доходом, отсутствием налогообложения в большинстве случаев. Также вклады физических лиц в большинстве банков застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Раньше для открытия банковского депозита приходилось обращаться в отделение банка с паспортом и оформлять заявление на открытие вклада. В современных условиях многие банки позволяют открывать вклады Online через удаленные каналы обслуживания, если вы уже являетесь клиентом конкретного банка. В этом случае вы сможете это сделать через личный кабинет в системе Интернет-банк.

Пожалуй, банк – это наиболее безопасное место, где вы можете сберечь свои деньги. Тем не менее, иногда банки тоже становятся банкротами. Это происходит тогда, когда банк не в состоянии отвечать по своим обязательствам. Например, если все или большая часть вкладчиков одновременно потребуют вернуть их сбережения. Банковская деятельность основана на предположении, что при нормальных условиях вкладчики не станут этого делать. Поэтому все обязательства банка обеспечены лишь частично. Если бы сегодня все жители нашей страны решили изъять все свои сбережения из банков, то уже завтра произошел бы крах всей банковской системы России.

Нельзя точно определить, какие именно банки в будущем потерпят крах. ЦБ РФ никогда не станет заранее распространять информацию о проблемных банках, т.к. это может представлять опасность для всей банковской системы. Необходимо помнить, что банковский депозит – это всего лишь обязательство юридического лица вернуть вам ваши деньги и выплатить причитающиеся проценты. Агентство по страхованию вкладов может эффективно функционировать только при стабильных условиях. В случае массового банкротства кредитных организаций АСВ не сможет выплатить все компенсации их вкладчикам.

Советы для вкладчиков:

1. Выбирайте банк, который входит в систему страхования вкладов.

2. Не храните в одном банке больше 1,4 млн. руб.

3. Проверяйте правильность написания ваших данных в договоре вклада.

4. Не поддавайтесь панике – она может погубить самый надежный банк.

Узнаем, что такое инфляция

Вы помните, сколько стоила буханка хлеба 10 лет назад? А сколько рублей стоил проезд в городском автобусе в тогдашнее время? Согласитесь, что все это теперь обходится дороже. Это и есть результат работы инфляции.

Инфляция – это постепенный рост цены практически любого товара или услуги с течением времени.

Само слово «инфляция» имеет латинское происхождение и переводится как вздутие. Инфляция возникает из-за опережающего роста денежной массы по сравнению с ростом объема товаров и услуг в экономике.

Рассмотрим упрощенный пример для понимания сути этого процесса. Представим, что в экономике производится только один вид товара. Пусть это будут рубашки. Денежная масса в первый год составила 1 млн. руб. При этом было произведено и реализовано на рынке 1 000 рубашек по цене 1 000 руб. за штуку. Таким образом, общий товарооборот в 1 млн. руб. был полностью покрыт имеющейся в экономике денежной массой.

На следующий год объем денежной массы увеличился на 100 тыс. руб. и составил 1,1 млн. руб. Но при этом объем производства рубашек остался на прежнем уровне в 1 000 шт. Из-за этого произошло обесценение денег, т.к. на каждую единицу товара теперь приходится 1 100 руб. денежной массы. Именно по этой причине и происходит инфляция, потому что печатать деньги гораздо легче, чем производить промышленные товары и услуги.

Если вы спрячете 1 000 руб. в надежном месте и вытащите их через десять лет, то на эти деньги вы уже не сможете приобрести такой же набор товаров и услуг, который стоит 1 000 руб. сейчас. Ваши деньги потеряют свою покупательскую способность.

Инфляция сильнее воздействуют на пенсионеров, чем на трудоспособных молодых людей. Дело в том, что пенсионеры обычно получают фиксированный доход, который довольно редко индексируется. Работающие же люди гораздо чаще получают повышение зарплаты, что позволяет им компенсировать потери от инфляции. Также люди с низким уровнем дохода больнее ощущают негативные эффекты от повышения цен, чем более высокооплачиваемые граждане. Люди с высоким уровнем дохода могут отказаться от некоторых не особо важных статей затрат в своем бюджете, чтобы покрыть возросшие расходы на жизненно необходимые товары. Этого нельзя сказать про бедные слои населения, большая часть дохода которых уходит на питание и квартплату.

Узнаем разницу между плохими и хорошими кредитами

Кредит – это денежная сумма, выдаваемая заемщику кредитором (банком) на условиях срочности, возвратности и платности. По сути, кредит – это долг.

Вообще, я не сторонник жить в долг. Долги лишают вас свободы. Вы становитесь рабом для банка, работодателя и всех остальных кредиторов, которым вы должны. Но реальность такова, что обойтись без кредитов в этой жизни бывает трудно.

Существуют разные виды кредитов. Традиционно они различаются в зависимости от сроков кредитования, целей, типа заемщиков, порядка погашения, характера обеспечения и т. д. Я попытаюсь разбить кредиты на два вида – плохие и хорошие. Итак, поехали. Начнем с хороших кредитов.

Хорошие кредиты

Ипотечный кредит – хороший кредит.

Каждый человек мечтает иметь свое собственное жилье – дом, квартиру или хотя бы комнату в малосемейке. Но с учетом цен на недвижимость и средней заработной платы в России накопить на собственную жилплощадь не просто. Тут на помощь приходит ипотека. Она выдается на длительный срок под сравнительно невысокую процентную ставку. В качестве обеспечения обычно выступает приобретаемая недвижимость. Как показывает практика, со временем цены на жилплощадь возрастают. В этом случае, покупка недвижимости становится выгодной инвестицией. А самое главное – вы становитесь домовладельцем.

Кредит на образование – хороший кредит.

У вас могут отобрать деньги, имущество, работу. Но ваши знания и образование всегда останутся с вами на всю жизнь. Для построения успешной карьеры просто необходимо получить первоклассное образование. Отличное образование стоит больших денег, но на этом не стоит экономить. Со временем эти затраты окупятся многократно.

Плохие кредиты

Потребительский кредит – плохой кредит.

Люди берут потребительские кредиты из-за низкой финансовой грамотности, зависти и импульсивности. Банкиры этим активно пользуются. В кредит можно приобрести практически любой товар. Для этого даже в банк не нужно ходить. Представители банков сидят в самих же магазинах и торговых центрах. Но не лучше ли планировать свои будущие покупки и делать целевые сбережения вместо того, чтобы платить грабительские проценты по потребительскому кредиту? Решать вам.