Сергей Березин - 20 простых финансовых советов, или Как сэкономить 1000 евро в год Страница 20

Чтобы самостоятельно подсчитать размер возможной экономии на процентах, можно выбрать одно из двух. Можно получить в банке (если вам не выдали ранее при оформлении кредита) так называемый план погашения задолженности, где в хронологической последовательности указывается размер ежемесячного платежа и дается расшифровка, какая сумма в каждый конкретный месяц идет на погашение кредита, а какая – на выплату процентов. Сумма всех оставшихся процентов от текущего месяца до конца кредита и будет суммой, которую вы сэкономите.

Другой простой вариант подсчета экономии на процентах – выяснить полную сумму вашей задолженности (например, с помощью интернет-банкинга или звонка в call-центр банка). Тогда, зная размер вашего ежемесячного платежа и число оставшихся месяцев, просто перемножьте эти две цифры. Из полученного результата следует вычесть полную сумму вашей задолженности. Это будет сумма, которую с вас удержат в качестве процентов при плановом погашении.

Далее проясните в банке вопрос о наличии комиссии за досрочное погашение кредита, ее размер для случаев полного и частичного досрочного погашения. Если вам назовут размер комиссий в процентах, попросите, чтобы банковский служащий указал сумму в рублях (или валюте кредита). Запишите эти цифры и держите их под рукой для наших дальнейших рассуждений.

И, наконец, если есть плата за обслуживание счетов, подсчитайте, сколько вы будете должны заплатить (но не платите, пока есть этот кредит) за месяцы, оставшиеся до даты планового погашения кредита.

Сделайте окончательный расчет по нашей формуле

Sэк = S% – Sкмс – Sтексч

и на основании полученного результата решите, выгодно ли вам досрочное погашение кредита.

Давайте для наглядности рассмотрим пример из практики расчетов досрочного погашения для некого реального кредита в Ситибанке.

Вот выписка с интернет-портала банка о состоянии этого кредита:

161,000.00 RUR – сумма кредита

106,386.00 RUR – выплаченная сумма основного долга 5,975.14 RUR сумма очередного платежа

54,643.00 RUR – сумма к погашению

10 – количество оставшихся платежей (месяцев)

Выписка из тарифов Ситибанка:

– комиссия за досрочное погашение: 2 %, или 3220 рублей для данной суммы кредита;

– стоимость ежемесячного обслуживания по пакету услуг: 250 руб./мес.

Подсчитаем возможную выгоду на процентах за 10 месяцев (Sэк), для чего умножим ежемесячный платеж 5975,14 на 10 и в результате получим цифру 59 751,40 рублей. Именно столько придется заплатить, если продолжить выплаты в плановом порядке. Отсюда вычтем сумму долга (54,643.00) – и наша возможная экономия на процентах будет равна 5108,40 рублей.

Тогда итоговая экономия по формуле

Sэк = S% – Sкмс – Sтексч (Sкмс)

такова: 5108,40 – 3220–2500 = – 611,60 рублей,

где

3220 рублей – комиссия 2 % от 161 тыс. рублей за досрочное погашение;

2500 рублей – стоимость обслуживания по пакету услуг за оставшиеся 10 месяцев.

Как видно, в данном конкретном случае досрочное погашение кредита экономически нецелесообразно, т. к. в результате оплаты комиссии и обслуживания текущих счетов образуется убыток –611,60 рублей.

Однако если расчеты по вашему реальному кредиту также дали отрицательную величину, это еще не означает неотвратимый убыток. Попробуйте его минимизировать. Самое главное – не рекомендуется просто взять и потратить имеющие средства для досрочного погашения кредита на какие-либо другие нужды. Используйте их целенаправленно, раз уж они выделены именно на погашение кредита.

Помните, что ваши наличные деньги являются ценным ликвидным ресурсом, который можно разместить на краткосрочных депозитах, чтобы они принесли дополнительную прибыль, а возвращающиеся с депозитов суммы можно направлять на погашение кредита в плановом порядке.

Для данного примера самые дотошные из наших читателей могут разделить все средства на 10 частей, одну из которых 5975,14 положить сразу на текущий счет для оплаты ближайшего платежа, а оставшиеся 9 разместить на 9 депозитах со сроком действия от 1 до 9 месяцев. Более простой вариант – разместить средства на депозиты на 3, 6 и 9 месяцев.

Лучше, конечно, если такие депозиты можно разместить в том же самом банке, чтобы имелась возможность перемещать средства мышкой на портале интернет-банкинга и не тратить время на посещение отделения банка. Но вполне реален и вариант выбора другого банка, если там выше процентная ставка по депозитам и отделения расположены территориально достаточно удобно для вас (рядом с домом или работой), чтобы не тратить средства на проезд. Доходы от депозитов будут небольшие, и уменьшать их за счет оплаты проезда к отделениям банка просто нелогично. При существующих на сегодня процентных ставках на нашей сумме в 59 тыс. рублей удастся получить порядка 1000–1500 рублей дохода, и это будет ваша маленькая победа над безвозвратными потерями по обслуживанию кредита в плановом порядке.

Ваша экономия:

Поскольку у читателей нашей книги могут быть самые различные по сумме и срокам кредиты, то и возможная экономия от рационального решения по досрочному погашению кредита может находиться в широких диапазонах. Для достоверности будем рассматривать лишь случаи досрочного погашения, когда погашение делается близко к плановому сроку кредита (как рассмотрено в примере). В зависимости от суммы кредита можно говорить об экономии в несколько тысяч рублей (1000–4000 рублей) или аналогичной суммы в валюте.

Ваша общая годовая экономия от Советов 1–16: 7190–32 820 рублей.

Дополнительная информация к разделу о банковских продуктах

Эффективное использование банковских продуктов – одна из самых интересных тем, которые только могут быть в личных финансах. Ведь считать деньги всегда приятно, пусть это порой и чужие деньги.

Давайте посвятим этот дополнительный раздел теме кредитов и рассмотрим только два примера, экспресс-кредиты и ипотеку, на которых отчетливо видно, когда рекламные лозунги банков совпадают с нашими ожиданиями, а когда – просто разоряют нас.

Будьте внимательны с экспресс-кредитами в магазинах

Здесь, наверно, читатели ожидают от автора не нравоучений, а исчерпывающий ответ на главный вопрос – стоит или не стоит брать экспресс-кредиты, предлагаемые в магазинах при покупке бытовой техники, электроники, мебели и других товаров, которые мы не можем позволить себе купить сразу. Ответ автора будет таков: попробуйте применить к ситуации описанные ниже правила и проанализируйте свои ответы. Если они все положительны, то покупка в кредит может быть выгодной, если все или хотя бы часть ваших ответов отрицательны, то имеет смысл серьезно усомниться в целесообразности такого кредита.