Светлана Шевченко - Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов Страница 21

При этом проценты за пользование чужими денежными средствами, указанные в пункте 2 статьи 1107 ГК РФ, подлежат уплате с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств, то есть с даты вступления в силу решения суда о возврате излишне уплаченной неустойки, а если суд установит, что списание неустойки было осуществлено кредитором в ситуации, когда он заведомо знал или должен был знать о неправомерности таких действий, – с даты списания денежных средств со счета должника.

5. Рекомендации, содержащиеся в настоящем информационном письме, применяются во всех случаях, когда действия должника или иного лица направлены на исполнение обязательства либо прекращение денежного обязательства должника перед кредитором иными способами (например, при прекращении обязательства зачетом, при удовлетворении кредитора по обязательству, обеспеченному залогом, из стоимости заложенного имущества, вырученной при продаже имущества с торгов либо реализации его иным способом).

Случаи из практики

Был займ на 2500 рублей, за который начислили около 18 тысяч рублей и люди уже могли ее выплатить. Сами МФО не подают в суд, пока долг не достигнет 100 тысяч рублей.

Есть ст. 330 ГКРФ, в которой записано, что неустойка носит компенсационный характер и должна соответствовать последствиям нарушения обязательств. Это совсем не способ наказания или доведения заемщика до обнищания.

Если кредитор ничего не делает в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, суды применяют ст. 333 ГК РФ, чтобы снизить размер начисленных санкций. Так как не все судьи у нас грамотные, запомните: 2 ставки рефинансирования – это максимум, который вам могут начислить.

Помните о заявительном праве – если вы не заявите о снижении неустойки, то вам ее никто и не снизит. Поэтому в своем заявлении в МФО/банк указываете, что будете использовать ст. 333 ГК РФ.

Был микрозайм на 3 тысячи рублей, начислен долг в 15 тысяч рублей. Пришло СМС о том, что сегодня приедут приставы и конфискуют имущество на основании судебного приказа.

Во-первых, послать СМС – это фраза ни о чем: вся переписка с заемщиком должна вестись в письменной форме.

Случай из реальной жизни. Человеку, который весь день лежал дома (болел), пришло СМС: «Весь день находитесь дома, к вам приедут судебные приставы описывать имущество».

Никто к нему не приехал, зато на следующее утро пришло еще одно СМС: «К вам приезжали приставы, но вы не открыли двери».

Никакие приставы не могут прийти без исполнительного листа, который, в свою очередь, является результатом решения суда, полученным в ходе судебной тяжбы. Без этого решения никакие приставы к вам прийти не могут.

Вопросы и ответы

– Брала займ, но не могу отдать. Мне звонят и угрожают ст. 159 Уголовного кодекса «Мошенничество». Правы ли они?

– Эта статья – любимая уловка банков и МФО, но никакого мошенничества здесь быть не может. Мошенничество могут приписать, если вы брали кредит по поддельным документам – со злым умыслом.

Если документы подлинные и вы по своему кредиту/займу сделали хотя бы несколько платежей, никто не сможет приписать вам эту статью. Это просто способ запугивания заемщиков.

Необходимо описать причину невозврата и требовать реструктуризации кредита. Если вам угрожают – пишите заявление в полицию о преступлении. И банк, и МФО могут работать строго по договору, а по договору все вопросы решаются в суде.

Вам нужно узнать свою сумму долга и что из него относится к основному долгу, к процентам, а также к штрафам, пеням и неустойкам, и применять ст. 333 ГКРФ.

– Можно ли вносить на ссудный счет больше, чем по графику?

– Да, конечно, это досрочное погашение, после которого вам должны пересчитать график платежей.

– Какова процедура обращения в суд?

– Мы будем касаться этого вопроса в теме судебных приставов. Подробно эта информация изложена в Гражданском процессуальном кодексе (он намного меньше Гражданского). Нюанс: в суде гораздо проще быть ответчиком, чем истцом: в этом случае вы обладаете всем пакетом документов и знаете, от чего конкретно вы будете защищаться.

– Как организовать выплату основного долга на ссудный счет?

– Вы пишете заявление в банк, в котором ссылаетесь на 319-ю статью ГК РФ и 819-ю ГК РФ.

Основной долг вы платите на ссудный счет (начинается на 455), проценты – на лицевой.

– Столкнулась с формулировкой «процедура взыскания задолженности в порядке выдачи судебного приказа». Что это означает?

– Решение принималось мировым судьей без вызова в суд. В течение 10 дней вы имеете право возразить – отменить его. Подробнее об этом – в следующей главе. Здесь также идет расчет на запугивание заемщика.

Как вы еще раз убедились, многие действия МФО, банков, да и других организаций рассчитаны на то, что люди не знают своих прав.

Глава 3. Коллекторы

Еще раз повторим: закон на стороне заемщика. Не бойтесь отстаивать свои права.

Кто такие коллекторы?

Под коллекторами мы понимаем как сотрудников службы взыскания банка, так и сторонние организации. Обычно коллекторское агентство – это юридическая фирма, которая специализируется на вопросах возврата просроченной задолженности.

Как правило, сейчас это небольшие конторки – ООО с уставным капиталом в 10 тысяч рублей. В будущем на рынке останутся только несколько крупных игроков, которые будут способны выкупать долги. Вся мелочь с рынка уйдет.

Помимо кредитов, еще одна сфера, где очень много неплатежей и работают коллекторы, – это ЖКХ. Сейчас в России деятельность этих служб никак не регулируется, есть только проект закона по коллекторам.

В нем сказано, что коллекторская деятельность осуществляется от своего имени или имени кредитора и направлена на добровольное погашение или принудительное взыскание задолженности.

Единственное упоминание о коллекторах в действующем законодательстве содержится в Федеральном законе от 21. 12.2013 г. № 353 «О потребительском кредите (займе)», где им посвящена одна статья (3 абзаца).