Светлана Криворучко - Состояние, тенденции и перспективы развития наличного денежного обращения в России Страница 5

Таблица 8 – Динамика снятия денег в банкоматах Ирландии

Каналы поступления и расходования наличных денег

Использование наличных денег для покупки товаров в точках продаж должно рассматриваться как альтернатива или дополнение к оплате платежными картами. При оплате наличными может возникать потребность в получении сдачи (хотя в последнее время торговые сетевые компании предлагают постоянным покупателям дисконтные и накопительные карточки, и тогда сдача по желанию покупателя может направляться на пополнение карточки). Торговая компания может стимулировать покупателя к оплате банковской картой путем предоставления скидок, что мотивирует к отказу от использования наличных денег. Отметим, что платежная карта, особенно кредитная, создает у ее держателя ощущение комфорта (возможность или иллюзию возможности неограниченных трат), в отличие от оплаты наличными, которая ограничена суммой в кошельке.

Снятие денег со счета в банкомате может быть использовано для кредитового трансфера между банковскими счетами (это дешевле и быстрее) и для прямой оплаты товаров и услуг, но в настоящее время статистика снятия денег через банкоматы не учитывает такого рода операции.

Еще один канал поступления наличных денег к населению – совершение платежей или передача денег между частными лицами напрямую. Достоверные оценки таких оборотов отсутствуют. Такие переходы наличных денег совершаются при дарении, предоставлении помощи, частных ссуд, покупке напрямую друг у друга, а также преступлениях, связанных с похищением денег. Фактически это вторичное обращение денег, но если, например, родители дают деньги на текущие расходы своим несовершеннолетним детям или супруги дают деньги друг другу, то это скорее не вторичное обращение, а передача расходования денег – внутрисемейный перевод (таблица 9).

Таблица 9 – Каналы поступления и расходования наличных денег

На снятие наличными всей или части суммы с карточного счета влияют множество факторов, среди которых: опасения относительно кражи денег с карточки; желание приобрести чувство защищенности и свободы в расходах; стремление уберечься от кражи крупных сумм из кошелька; расчет на получение процентов на остаток по счету; желание минимизировать комиссию за снятие денег в банкомате. Учитывая случаи мошенничества с карточками (например, получение слипов с карточек путем накладных устройств на клавиатуре банкомата) и сбоев в работе терминалов, большинство держателей счетов предпочитают снимать деньги в банкоматах отделений либо непосредственно в торговых залах супермаркетов.

Характеристика интенсивности и объема обращения наличных денег

Для характеристики интенсивности обращения наличных денег (таблица 10) в центральных банках используется показатель частоты возврата (англ. Return frequency), то есть сколько раз банкноты возвращаются в национальный центральный банк в течение одного года. Этот показатель

Таблица 10 – Оценка использования наличности в 12 странах зоны евро в 2008 г.

При оценке объемов наличного обращения денег используются данные о поставках наличности инкассаторскими компаниями в банки и напрямую в торговую сеть, минуя банки, как это делается во многих странах мира. Также следует учесть информацию об эмиссии банкнот крупного достоинства, которые фактически не поступают в розничную торговую сеть, а оседают в сбережениях или снимаются в банкоматах для оплаты крупных покупок, погашения кредита. Кроме того, кассы банков и их платежные терминалы принимают деньги от населения для проведения платежей и расчетов; в результате иногда образуется избыток наличных денег, которые продают другим банкам.

Имеется информация об объемах поставки наличных денег инкассаторским компаниям, которые вторично отправляют наличность в кредитные организации. Заправку банкоматов наличностью осуществляют инкассаторские компании или сами банки. В ряде стран работают специализированные компании, имеющие собственные сети банкоматов и работающие с банками на агентских условиях. Банкоматы могут быть заменены устройствами вторичного обращения наличности (англ. Cash recycling machine, «электронный кассир»). Электронный кассир с функцией ресайклинга автоматизирует операции приема, распознавания и проверки подлинности банкнот, сразу же делая их доступными для выдачи другим клиентам.

Особенности цикла наличного денежного обращения в различных странах

Особенностью НДО Великобритании является то, что выпуском денежных знаков в этой стране занимаются восемь субъектов: королевское казначейство и семь коммерческих банков, которые имеют лицензию (юридически уполномочены) на выпуск своих собственных банкнот в Шотландии и Северной Ирландии. Банк Англии по закону несет ответственность за регулирование эмиссии шотландских и ирландских банкнот согласно закону о банковской деятельности 2009 г.

Первым этапом в «жизни» банкноты является разработка ее дизайна. Центральный банк закупает новые банкноты на печатной фабрике, затем продает их оптовым денежным игрокам – коммерческим учреждениям. Участники оптового НДО отправляют банкноты в публичное обращение. Затем осуществляется регулярный приток новых банкнот в обращение, заменяются непригодные для дальнейшего использования купюры и поддерживается необходимая масса банкнот в обращении в ответ на растущий спрос со стороны населения.

Центры по обработке наличности проверяют банкноты, пропуская их через сортировочные машины. Если проверка показывает подлинность и достаточно высокое качество банкноты, то она поступит повторно населению и в торговую сеть.

В зоне евро действуют общие правила в отношении объема циркулирующей денежной массы. Распределение банкнот евро по центральным банкам региона предусмотрено решением Европейского центрального банка (ЕЦБ) от 06.12.2001 № 2001/15. В соответствии с этим решением для ЕЦБ установлено 8 % от общего объема эмиссии банкнот в обращении, а для каждого центрального банка страны – члена еврозоны доля определяется на основе подписного капитала ЕЦБ (capital subscription key).

В зоне евро не существует универсальной модели организации цикла обращения наличных денег. Несмотря на различия, Евросистема (объединение центральных банков зоны евро) предпринимает усилия по сближению стандартов сервиса наличного обращения, предлагаемого центральными банками зоны евро. В частности, на конец 2010 г. центральные банки зоны евро забраковали около 5,8 млрд банкнот как непригодные для обращения и заменили их (загрязненные или поврежденные купюры уничтожаются).

Дополненные положения ЕС 1338/20016, 1210/20107 и решение ЕЦБ (Decision/2010/148)[17] повысили ответственность участников цикла денежного обращения за проверку подлинности банкнот. Это связано с необходимостью проводить аутентификацию банкнот евро до того, как они будут повторно пущены в оборот, изымать из обращения подозрительные купюры и отправлять их в центральные банки. Таким образом, коммерческие участники НДО должны обеспечивать сортировку банкнот с точки зрения соответствия стандартам ЕЦБ и в то же время обеспечивать распределение валюты на отдельные партии пригодных, непригодных и возможных поддельных банкнот.

В качестве примера заслуживает внимания опыт реформирования НДО центральным банком Нидерландов. Там центральный банк выполняет только регулирующие функции в сфере НДО, все остальные процедуры поддержания НДО переданы рыночным структурам с целью обеспечения обработки в один этап; необходимости уменьшения эксплуатационных потерь, сокращения цикл обращения денег, гарантированного качества и постоянства в кратко-, средне- и долгосрочной перспективе.

В Австралии распределение и обработка банкнот происходят при активном участии компаний частного сектора. Резервный банк является оптовым оператором и гарантирует необходимый доступ к банкнотам, хранящимся в центральном банке, коммерческим банкам. Другие уполномоченные депозитные учреждения и розничные торговые компании могут по мере необходимости приобретать банкноты на вторичном рынке. Обычно они не имеют права владения банкнотами, и инкассаторские компании выполняют большую часть операций по инкассации в интересах этих учреждений и компаний розничной торговли.

Инкассаторские компании забирают банкноты из одного или двух распределительных центров центрального банка. Затем они распространяют эти банкноты со своих складов в депозитные учреждения и предприятия розничной торговли по всей Австралии. Банкноты, которые являются излишними с учетом потребностей населения и депозитных учреждений, возвращаются учреждениями и крупными пользователями банкнот в центры депонирования инкассаторских компаний. В этих центрах («складах») они сортируются в соответствии с их качеством. Банкноты, которые признаются кондиционными, возвращаются в оборот, а остальные отправляются в центральный банк для проверки и уничтожения.