М. Абрамова - Микрофинансирование в России Страница 6

Программы вовлечения в сферу финансовых услуг

Для повышения степени охвата финансовыми услугами населения существуют различные формы и методы вовлечения бедного, малообеспеченного населения в сферу финансового обслуживания за приемлемую цену.

Считается, что банковский сервис является общественным благом и ограничение в доступе к этому благу можно трактовать как социальную дискриминацию. В 2003 году Генеральный секретарь ООН Кофи Аннан обращал внимание на то, что большинство бедных в мире все еще не имеют доступа к таким финансовым услугам, как сбережения, кредиты или страхование, и важной задачей мирового сообщества является устранение препятствий для полного вовлечения людей в сферу финансового сектора. В отношении охвата населения финансовыми услугами ООН поставила ряд задач, в том числе обеспечение доступа за разумную цену для всех домохозяйств и предприятий к номенклатуре финансовых услуг; надежности учреждений с соответствующими системами управления, стандартами работы, регулированием; финансовой и институциональной стабильности; альтернативности поставщиков финансовых услуг.

Как определяет британский финансовый регулятор, достаточный охват населения финансовыми услугами означает ситуацию, при которой все люди имеют доступ к приемлемым, желаемым финансовым продуктам и финансовым услугам, чтобы эффективно управлять своими деньгами. Это достигается благодаря повышению финансовой грамотности и обеспечению соответствующего доступа к финансовым услугам со стороны потребителя, а также благодаря предоставлению доступа к финансовым продуктам, услугам и консультациям со стороны их поставщиков.

В связи с этим в ответ на растущий спрос и на благоприятной почве государственных, общественных, частных программ возникли многочисленные неправительственные организации, кредитные кооперативы, группы взаимопомощи, кредитные союзы. Кроме того, многие банки, страховые компании и компании по выпуску кредитных карт, телекоммуникационные компании, почта начали предлагать новые возможности для бедных слоев общества в отношении финансовых услуг.

С одной стороны, эти поставщики финансовых решений разнообразили и адаптировали к потребностям и поведению таких клиентов свои продукты и каналы продаж, а с другой – улучшили процедуры привлечения и обслуживания клиентов. Для банков становится ясно, что в этой категории клиентуры могут оказаться дисциплинированные заемщики, а также заемщики, способные и желающие делать сбережения. В связи с этим образовался подвид сегмента банков, обслуживающих малый бизнес, выдающий потребительские ссуды, кредиты на обучение и для покрытия непредвиденных расходов.

Важным фактором доступа к финансовым услугам малообеспеченного населения является учет специфики этой клиентуры: высокая сезонность доходов, потребность в дешевых услугах, необходимость снижения до минимума транзакционных издержек и бумажного оформления, а также предоставление возможности частого пополнения счета и снятия денег небольшими суммами.

Услуги по денежным переводам используются бедными людьми (мигрантами) как безопасный способ пересылки денег на родину. Развитие банковских услуг посредством мобильной связи делает многие финансовые услуги более удобными и безопасными, а также позволяет охватить сервисом больше людей, живущих в изолированных или отдаленных районах.

Финансовые услуги для бедных людей доказали свою полезность в качестве мощного инструмента уменьшения бедности и повышения стойкости бедных слоев населения к экономическим потрясениям.

Предложение финансовых услуг бедным слоям населения не может само по себе решить все проблемы, связанные с бедностью. Однако это позволяет повысить их шансы на выход из бедности. Поскольку граница между бедными людьми и людьми с низкими доходами на практике очень размыта, «недообслуживаемое» или необслуживаемое население в своей массе может оказаться значительно больше, чем живущие за чертой бедности.

Магистральным направлением вовлечения бедных слоев населения в финансовое обслуживание является повышение разнообразия каналов доставки услуг, что позволит снять водораздел между микрофинансированием и обычным финансированием обеспеченных клиентов.

Одной из первых стран в мире, осознавших важность охвата населения финансовыми услугами, стала Великобритания. Правительство этой страны приняло стратегию, опубликованную в докладе «Продвижение охвата финансовыми услугами» – Promoting Financial Inclusion (2004). Тогда же правительством был учрежден фонд в размере 120 млн ф. ст. для содействия реализации этой стратегии. Официально рабочая группа по реализации стратегии начала работу в феврале 2005 г. и призвана осуществлять мониторинг реализации с правом внесения рекомендаций[23]. Она продолжит свою работу как минимум до конца 2011 г.

Среди развивающихся стран повышенный интерес вызывает Индия. Резервный банк Индии в 2004 г. создал комиссию (так называемую Комиссию Хана – Khan Commission), которая изучала охват населения финансовыми услугами. Предложения комиссии были воплощены в политике правительства в 2005/2006 финансовом году. Соответствующий доклад Резервного банка обращает внимание банков на достижение большего охвата населения услугами посредством доступа к упрощенному базовому счету no-frills[24] в банке.

Пилотный проект этой программы стартовал в одном из коммерческих банков в 2005 г., а деревня Mangalam стала первым маленьким населенным пунктом в Индии, где домохозяйствам бедняков начали предоставлять банковское обслуживание. При этом были ослаблены требования к идентификации клиентов (установленные ранее в рамках противодействия отмыванию денег), которые открывали счета с размером депозита менее 50 тыс. рупий.

Также были выпущены кредитные карты для бедноты и инвалидов, чтобы облегчить им доступ к получению кредитов. В 2006 году Резервный банк разрешил коммерческим банкам обращаться к услугам неправительственных организаций, микрофинансовых организаций и других общественных организаций как посредников в предоставлении финансовых услуг. Эти посредники используются банками как субъекты, обеспечивающие бизнес, или деловые корреспонденты.

Счета типа no-frills доступны в первую очередь для людей с низкими доходами, студентов, лиц пожилого возраста, инвалидов, экономически зависимых лиц, преимущественно проживающих в сельской местности. Например, Lakshmi Vilas Bank предлагает открытие счета с минимальным остатком в 10 рупий, при этом характер и масштаб операций должны способствовать увеличению сбережений. Такой счет позволяет производить операции без комиссий, однако по счету можно снимать деньги и распоряжаться суммами с помощью чеков только при поддержании среднего остатка на уровне 500 рупий (10 дол.).

Для таких клиентов банк делает послабление в отношении нормы «Знай своего клиента»: если клиент не может представить документы для открытия счета, то банк (местный филиал) может открыть счет при условии, что клиента рекомендует другой держатель счета в этом банке (со стажем обслуживания не менее шести месяцев и с удовлетворительным состоянием счета), уже соответственно идентифицированный банком, либо будут представлены иные свидетельства удостоверения личности и места проживания, удовлетворяющие банк. Если же сумма овердрафта на всех счетах этого клиента в банке превысит 50 тыс. рупий или отрицательное сальдо на данном счете окажется больше 100 тыс. рупий, то никакие последующие операции не будут разрешены, пока не будет проведена полная процедура идентификации личности. Банк может ограничивать количество операций по данному счету до 30 за полугодие. По желанию клиента этот счет может быть конвертирован в обычный сберегательный счет после заполнения форм идентификации клиента, но существующий сберегательный счет не может быть конвертирован в упрощенный счет типа no-frills SB account[25].

В отличие от этого местного банка филиал банка Barclays предлагает открытие такого счета для граждан Индии на условиях, согласно которым необходимо поддерживать средний ежеквартальный остаток на счете не ниже 350 рупий (примерно 7 дол.) при бесплатных расчетах чековой книжкой, выдаче дебетовой карточки, а также при доступе к информации о счете по мобильному телефону[26]. При этом избыточные деньги на данном счете (превышение требуемого остатка) будут автоматически переводиться для пополнения специального счета, по которому начисляются повышенные проценты.

Один из крупнейших индийских банков ICICI предлагает еще более льготные условия[27]: средний остаток на счете за квартал снижен до нуля, одна чековая книжка выдается бесплатно, а последующие – за 0,6 дол., снятие наличных бесплатно по первым 12 транзакциям на протяжении одного квартала, а по всем последующим – всего 1 дол. за каждую операцию.