Алексей Гладкий - Домашняя бухгалтерия и личные финансы на компьютере Страница 8

Перед тем, как отнести деньги в банк, нужно еще раз трезво оценить ваше нынешнее финансовое положение и определить сумму, которую вы можете положить на банковский счет. При этом необходимо учесть не только предстоящие в ближайшее время траты (многие виды вкладов не предусматривают снятие суммы до истечения срока вклада), но и оставить часть средств в своем денежном резерве (эти деньги должны быть легко доступны, чтобы ими можно было воспользоваться в любой момент).

Возможно, у читателя возникнет вопрос: что же представляет собой денежный резерв? В общем случае денежный резерв – это сумма, которая позволяет покрыть все обычные расходы семьи в течение 3-5 месяцев; эти деньги можно тратить только в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств (внезапное увольнение кормильца семьи, автомобильная авария, пожар, болезнь, и т.п.). Иначе говоря, денежный резерв – это неприкосновенный запас, отложенный на «черный» день.

Почему сумма денежного резерва должна равняться именно 3-5-месячным стандартным тратам семьи? Потому, что в большинстве случаев в течение данного срока можно тем или иным образом решить возникшие проблемы.

Как отмечалось выше, денежный резерв должен храниться в доступном месте, чтобы им можно было оперативно воспользоваться. Некоторые люди считают, что эту сумму целесообразнее держать дома. Здесь можно привести несколько возражений: хранящиеся дома деньги могут просто украсть квартирные воры, они могут сгореть при пожаре, и т.д. Поэтому в данном случае один из оптимальных вариантов – положить денежный резерв на банковский вклад «до востребования».

Вклад «до востребования» имеет две характерные особенности по сравнению с большинством других вкладов. Положительным отличием является то, что с него в любой момент можно снимать любое количество денег (в пределах суммы вклада, разумеется). Необходимо учитывать лишь такой нюанс: если сумма денег, которую вы планируете снять, относительно большая (примерно от 500 долларов США и выше), то рекомендуется предварительно связаться с банком и уведомить представителя банка о вашем желании снять деньги. Это необходимо для того, чтобы в банке для вас заранее зарезервировали требуемую сумму. Если же сумма денег небольшая (в пределах 500 долларов США), то многие банки могут выплатить ее при первом обращении, без предварительного уведомления.

Отрицательным отличием банковского вклада «до востребования» является то, что по нему начисляются минимальные проценты (фактически можно сказать, что по таким вкладам ничего не начисляется). Обычно ставка по вкладу до востребования – 0,1% годовых. Это означает, что если вы положите на банковский вклад «до востребования» 1000 долларов США, то сумма набежавших за год процентов составит всего 1 доллар США. Для сравнения: если положить 1000 долларов США на какой-нибудь депозит или срочный вклад сроком на 1 год под 7% годовых, то сумма набежавших за год процентов составит 70 долларов США. Как говорится, почувствуйте разницу…

Для хранения денежного резерва можно использовать также банковскую ячейку. В отличие от вклада «до востребования», эта услуга платная; стоимость аренды банковской ячейки в разных банках может различаться (кстати, такую услугу оказывают не все банки), но обычно она начинается примерно от 50 долларов в год. Разумеется, здесь речь не идет ни о каких процентах – ведь банк не пользуется вашими деньгами, а просто оказывает услуги по хранению.

Банковская ячейка имеет ряд преимуществ по сравнению с вкладом. Например, в ней можно хранить не только деньги, но и другие ценности: документы, запасные ключи от квартиры и машины, драгоценные изделия, ценные бумаги, акции, и т.д. Это позволяет сохранить их от несчастных случаев: например, в случае пожара у вас, по крайней мере, уцелеет то, что хранится в банковской ячейке.

Кроме этого, предположим такую ситуацию: вы располагаете определенной суммой денег, но не уверены в их подлинности. При внесении денежных средств на вклад банк, как известно, проверяет подлинность купюр, и если ваши подозрения подтвердятся, вы можете не только потерять всю сумму, но и получить проблемы с правоохранительными органами. А в банковскую ячейку вы смело можете положить сомнительные купюры до того момента, когда подвернется подходящий случай их самостоятельно и безопасно проверить.

Что касается других видов банковских вкладов, то в настоящее время их существует достаточно много. Практически любой мало-мальски серьезный банк предоставит вам своеобразный «прайс-лист» на вклады. Здесь будут вклады и рублевые, и валютные, срочные, депозиты, накопительные, до востребования, и т.д. Подробно на них в этой книге мы останавливаться не будем, поскольку всю необходимую информацию по всем видам вкладов можно легко получить в банке. Здесь же мы дадим несколько советов, которые полезно знать перед тем, как отправиться со своими деньгами в банк.

В первую очередь вспомним золотое правило: нельзя хранить все яйца в одной корзине. Это в полной мере относится и к деньгам: нужно хранить имеющиеся средства не только в разных валютах, но и в разных банках (а в идеале – еще и в разных странах). Поэтому можно сделать, например, так: разделить имеющуюся сумму на шесть частей, и в три разных банка сделать по два вклада: в национальной денежной единице и в долларах США (схематично это показано на рис. 2.1).

Рис. 2.1. Схема размещения накоплений

Возможно, при таком раскладе вы потеряете какую-то часть процентов (многие банки применяют такой принцип: чем выше сумма вклада, тем выше и процентная ставка), однако это с высокой долей вероятности поможет сохранить вам хотя бы часть накоплений в случае непредвиденных обстоятельств (инфляция, обвал курса, банкротство банка, и т.д.).

Не стоит забывать и о такой закономерности: чем выше доход по вкладу – тем выше риск его потери. Многие обманутые вкладчики, доверившие свои сбережения банкам-однодневкам под огромные проценты (такое мошенничество было особенно распространено в 90-е годы прошлого столетия и нередко встречается в настоящее время), в конечном итоге потеряли их полностью.

Конец ознакомительного фрагмента.