Ирина Трущ - Кредиты и вклады, которые вас разоряют Страница 11

? дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;

? предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья.

Региональные власти каждого региона решают, какой вид ипотеки будет преобладать в данной области. Всю информацию о социальной ипотеке конкретного региона можно получить в местных государственных учреждениях, функцией которых является жилищная политика города (района).

Во многих городах России существуют специальные ипотечные корпорации, консультанты которых должны проводить беседы со всеми заинтересованными лицами по поводу условий социальной или иной ипотеки, проводить предварительный расчет величины первоначального взноса по размеру и сроку кредита, величине ежемесячных выплат по ипотечному кредиту и минимальному доходу заемщика.

К участнику социальной ипотеки предъявляют ряд требований органы власти, а также ипотечный банк, сотрудничающий с местной властью по поводу социальной ипотеки.

Цены на недвижимость в 2007 г. по оценкам экспертов будут зависеть от ценовой стратегии крупнейших застройщиков, действий управляющей подсистемы рынка, конъюнктуры мировых цен на газ, нефть, металлы, а также настроения и ощущения потребителей и инвесторов.

Основные требования ипотечного банка к предполагаемому заемщику заключаются в подтверждении его российского гражданства и прописки, а также продолжительности трудового стажа. Существует также целый ряд дополнительных требований, которые банки утверждают самостоятельно.

Социальная ипотека для молодежи

Российская молодежь, как правило, не имеет возможности сразу же приобрести собственное жилье. Сказываются низкая заработная плата, отсутствие опыта для получения более высокооплачиваемой работы, большая конкуренция на рынке вакансий, быстрый рост цен на недвижимость и т. д.

В лучшем случае молодые люди могут приобрести собственное жилье к 30–35 годам. При том, что средний возраст вступивших в брак в России равен 22–24 годам, эти 10–15 лет нужно где-то жить. Именно в этом случае лучшим выходом будет взять квартиру в кредит, используя социальную ипотеку.

По условиям социальной ипотеки часть взятого кредита оплачивает государство, а часть – сам заемщик. Таким образом жилье для молодежи становится более доступным.

Социальная ипотека для военнослужащих

В России особую популярность завоевывает программа «Военная ипотека».

Данная программа существует для помощи военнослужащим в реализации их права на жилье или улучшение жилищных условий. Это право осуществляется посредством накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения.

Для участия в этой программе существуют определенные условия. Главным из них является заключение контракта о прохождении воинской службы с 1 января 2005 г.

Многие эксперты предполагают, что на рынок жилья в 2007 г. повлияют предстоящие выборы в Государственную думу (декабрь 2007 г.), а также выборы президента страны (март 2008 г.).

Ежегодно на счет военнослужащего, участвующего в программе «Военная ипотека», перечисляется определенная сумма. Размер субсидии определяется индивидуально для каждого военнослужащего и устанавливается на уровне Правительства РФ. Размер субсидии постоянно меняется с учетом инфляции и под влиянием изменений в общеэкономической ситуации страны.

Полученную субсидию военнослужащий может использовать в качестве первоначального взноса на покупку жилья в кредит.

Государственная ипотека для молодой семьи

Молодой считается семья, в которой один или оба супруга не достигли возраста 30 лет. Кроме местных программ социальной ипотеки, молодая семья может принять участие в федеральной ипотечной программе. Она заключается в получении государственной субсидии для приобретения квартиры или дома.

Размер государственной субсидии зависит от двух условий – нормативной стоимости квадратного метра жилья в конкретном муниципальном образовании и наличия детей.

Если в семье нет детей, государственная субсидия составляет около 35% от стоимости квартиры. Для семей с детьми размер субсидии увеличивается до 40%.

Многие молодые семьи, участвующие в ипотечных программах и стоящие в очереди на приобретение жилья, вынуждены ждать 1–3 года, прежде чем будет принято соответствующее решение.

В зависимости от количества членов семьи производится расчет стоимости жилья. Для семьи из двух человек это будет 42 м2, из трех и более человек – 18 м2на одного человека.

Кроме возрастных ограничений, о которых было сказано выше, для участия в этой ипотечной программе молодая семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий (то есть поставлена на учет органами местного самоуправления после 1 марта 2005 г.) и у нее должны быть в наличии средства для оплаты оставшейся стоимости жилья (60–65%). Члены молодой семьи должны предоставить справку, подтверждающую их доходы, по форме 2-НДФЛ. При отсутствии работы или справки, подтверждающей доходы, необходимо доказать, что семья имеет какие-то иные денежные средства, достаточные для оплаты оставшейся части жилья.

Список молодых семей на получение государственной субсидии единый по всей России, который составляется в Росстрое. Решение об участии молодой семьи в этой программе принимают органы исполнительной власти субъекта РФ и передают эти данные в Росстрой, где и составляется окончательный список.

После принятия решения об участии молодой семьи в федеральной программе ей выдается специальное свидетельство. На руки наличными средствами субсидия не выдается. Как правило, вся сумма перечисляется на счет в банке – партнере федеральной программы. Обычно субсидия используется в качестве первоначального взноса на покупку квартиры, ее также можно использовать на строительство частного дома.

Обычно банки с опаской относятся к приобретению недостроенных коттеджей на первичном рынке, так как объекта залога на первоначальном этапе как такового практически не существует.

Субсидия на приобретение квартиры молодой семье предоставляется только один раз. Повторно участвовать в программе нельзя, даже если брак расторгнут и заключен новый.

Если после заключения договора в семье появляется ребенок, сумма субсидии увеличивается до 40%. Это предусмотрено в договоре. Увеличение размера субсидии осуществляется за счет регионального бюджета.

Из муниципалитетов готовые списки поступают в субъекты РФ до 1 сентября года, предшествующего планируемому.

Там списки еще раз перепроверяются. Впоследствии местные власти формируют заявки на государственные субсидии, которые передаются в Росстрой, являющийся главным представителем этой государственной программы, куда списки должны поступить не позднее 1 октября текущего года.

Особенности ипотеки для молодой семьи:

? низкий первоначальный взнос;

? возможность отсрочки погашения основного долга во время строительства жилья;

? возможность отсрочки погашения основного долга в случае рождения ребенка.

При принятии решения о значительной сумме кредита банк может учитывать также доходы родителей молодой семьи, что не принимается во внимание в других ипотечных программах.

Большинство заемщиков, в целях подстраховки берет ипотечный кредит на длительный срок (15–30 лет), но выплачивает его в течение 5–10 лет.

Например, в Сбербанке процентные ставки по ипотеке «Молодая семья» составляют около 16% годовых в рублях и 11% годовых в валюте (доллары США, евро).

Ипотечный кредит по программе «Молодая семья» можно взять на срок до 20 лет.

При предоставлении отсрочки по желанию заемщика можно увеличить срок погашения кредита. Увеличение срока кредитования допускается:

? на период строительства объекта недвижимости (не более 2 лет);

? при рождении ребенка или детей (до достижения ребенком возраста 3 лет).

Существуют некоторые проблемы, возникающие у участников программы «Молодая семья».

Возраст

Любой кредит можно взять только по достижении 18 лет. Молодая семья, члены которой не достигли этого возраста, не могут участвовать в этой программе.

Призыв в армию

Молодого человека могут призвать в армию. Обычно это означает, что он навсегда или на определенный срок оставляет свою работу, а значит, не будет получать доход, который учитывался при принятии решения о выдачи ипотечного кредита.

Один из сотрудников известного банка отмечает: «Те заемщики, которые имеют стабильный средний доход, досрочно гасят кредит реже. Однако среди наших клиентов есть сотрудники крупных компаний, где существуют системы бонусов и премий, чаще всего в декабре–мае – именно на эти периоды приходится большая часть досрочных погашений».