Ирина Трущ - Кредиты и вклады, которые вас разоряют Страница 16

Большинство людей считает эту услугу слишком абстрактной, чтобы платить за нее такие деньги. Кроме того, автострахование является обязательным, что вызывает еще больше негодования у владельцев автомобилей.

Нелишним будет знать, что не каждый случай является страховым. Например, страховая компания не обязана выплачивать деньги в следующих случаях: ДТП произошло на внутренней территории какой-либо организации. То есть, если владелец автомобиля, застраховавшийся по ОСАГО, въезжает на территорию любого учреждения (завод, больница, складской комплекс, автопарк и т. д.), страховка автоматически прекращает свое действие. Ремонт автомобиля в этом случае человеку придется оплачивать из своего кармана.

По статистике, каждое шестое ДТП приводит к ущербу, превышающему лимит ответственности страховых компаний. Это означает, что в каждой шестой аварии автовладелец вынужден выплачивать собственные деньги.

Доказать свою правоту при этом практически не удастся – «внутренней территорией организации» можно считать все что угодно (огороженная парковка или автостоянка, территория торгового или сервисного центра и т. д.).

Как уже было сказано, сумма, которую обязана выплатить страховая компания в случае ДТП, не превышает 400 тыс. рублей. При этом, если ущерб превышает эту сумму, автолюбитель должен доплатить опять же из собственного кармана.

Виды автокредита

Большинство банков предлагает своим клиентам два вида автокредита:

? классический автокредит;

? экспресс-автокредит.

В зависимости от того, какой первоначальной суммой на покупку автомобиля располагает покупатель, он самостоятельно выбирает вид автокредита. Как правило, требования к заемщику не меняются, несмотря на то, какой вид кредита он выбрал. Процентные ставки, установленные банком, являются фиксированными и не зависят от выбранного клиентом автосалона или автомобиля.

Клиент за время погашения кредита может воспользоваться возникающими время от времени скидками, а также специальными предложениями, предоставляемыми банками.

Как правило, стандартная программа классического автокредита выглядит следующим образом.

Основные требования к заемщику:

? гражданство Российской Федерации;

? возраст 21–65 лет;

? наличие стабильного дохода;

? наличие трудового стажа не менее 1 года;

? наличие стажа на последнем месте работы не менее 3 мес;

? наличие стационарного телефона;

? наличие всех необходимых документов;

? при сумме кредита свыше 15 тыс. долларов (или эквивалентной сумме в рублях РФ) необходимо подтверждение дохода справкой по форме 2-НДФЛ или письмом на бланке организации.

Прибыльность страхового бизнеса неоспорима. Об этом говорит тот факт, что, по данным статистики, за 2006 г. количество страховщиков возросло в 2 раза.

Существуют стандартные сроки автокредита:

? кредит менее 100 тыс. долларов (или 2 млн рублей) – 12–72 мес;

? кредит более 100 тыс. долларов (или 2 млн рублей) – 60–72 мес.

Первоначальный взнос составляет не менее 20% от стоимости автомобиля.

Максимальная сумма кредита составляет 200 тыс. долларов или 2,8 млн рублей.

Срок рассмотрения заявки – 1–2 дня.

Обязательные документы:

? паспорт;

? второй документ на выбор – водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство государственного пенсионного страхования, военный билет;

? справка о доходах по форме 2-НДФЛ или письменное подтверждение дохода, оформленное на бланке организации.

Остальные документы предоставляются по требованию банка.

Обязательное страхование: КАСКО, ОСАГО и возможное включение страховки за первый год в сумму кредита (для определенных моделей автомобилей).

Ставка по кредиту на приобретение нового автомобиля составляет не менее 9,5% годовых в долларах США и 12,5% годовых в рублях РФ.

Комиссия за выдачу кредита составляет не менее 100 долларов США или 3 тыс. рублей РФ.

Стандартная программа экспресс-автокредита выглядит следующим образом.

Срок кредита составляет 12–36 мес.

Первоначальный взнос составляет не менее 10% от стоимости автомобиля.

По мнению сотрудников Российского союза автостраховщиков, сохранение действующих тарифов на ОСАГО к 2009 г. неизбежно приведет к убыточности в 125,9% или 27,4 млрд рублей.

Максимальная сумма кредита должна быть не более 15 тыс. долларов США или 450 тыс. рублей РФ.

Срок рассмотрения заявки – не более 2 ч.

Обязательные документы:

? паспорт;

? второй документ на выбор – водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство государственного пенсионного страхования, военный билет.

Справка о доходах не требуется.

Обязательное страхование включает в себя КАСКО и ОСАГО.

Ставка по кредиту на приобретение нового автомобиля составляет не менее 9% годовых в долларах США и 12% годовых в рублях РФ.

Комиссия за ведение счета составляет около 0,1% от суммы кредита ежемесячно.

Типичные ошибки при автокредите

Как уже было сказано, прежде чем приобретать автомобиль в кредит, необходимо тщательно все обдумать, изучить рынок транспортных средств, узнать подробнее о ежемесячных выплатах и страховых компаниях, возможных скидках или, наоборот, дополнительных выплатах и т. д.

Купив и застраховав автомобиль, необходимо водить его очень осторожно. Если после попадания в аварию машина не подлежит восстановлению, за нее все равно необходимо будет выплачивать кредит в полной стоимости.

Кроме того, если в период страхования не возникнет ни одного страхового случая, можно требовать со страховой компании уменьшения стоимости страховки за безубыточность. К сожалению, мало кто из владельцев автомобилей пользуется этой скидкой.

Как правило, чем выше уровень потребностей, но одновременно – ниже уровень стартовых возможностей, тем дороже кредит. Свою стоимость имеет не только предмет кредитования, но и непосредственно услуги при совершении сделки.

Согласно принятому 1 июля 2003 г. Федеральному закону РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) с 1 января 2004 г. запрещается эксплуатация автомобиля при отсутствии этого полиса страхования.

Каждый будущий автовладелец пытается подобрать для себя программу автокредитования со следующими условиями:

? минимальная процентная ставка. Здесь необходимо учитывать специальные программы льготного кредитования, скидки (сезонные или накопительные), значительный первоначальный взнос, небольшой срок погашения кредита и т. д.;

? минимальный ежемесячный платеж. Уменьшить ежемесячный платеж можно, если взять небольшую сумму в кредит или увеличить срок погашения кредита (в этом случае уменьшается ежемесячный платеж, но увеличивается окончательная сумма);

? минимальный первоначальный платеж. Многие банки предоставляют автокредит с первоначальным взносом от 0 до 10%, то есть автомобиль можно приобрести в кредит, практически не имея никаких накоплений;

? минимальный пакет документов. Стремление будущего владельца автомобиля к оформлению как можно меньшего пакета документов вполне естественно. Многие справки кажутся ненужными, но стоят денег и действуют в течение ограниченного времени.

Многие банки идут навстречу клиентам и сокращают до минимума сбор документов. Существуют некоторые программы автокредитования, для получения кредита по которым достаточно лишь паспорта и водительского удостоверения;

? минимальный срок оформления кредита. Никому не хочется тратить свое время в ожидании решения банка о предоставлении кредита.

Сейчас многие банки дают ответ клиенту в течение 1 ч с момента подачи заявки.

Согласно закону об обязательном автостраховании, с 1 июля 2003 г. для прохождения государственного технического осмотра необходимо предъявить полис ОСАГО.

Стоимость кредита повышается, по мнению банка, при повышении гипотетического риска.

В свою очередь гипотетический риск возрастает в результате следующих условий:

? экспресс-оценка заемщика. По мнению банка, чем тщательнее (а соответственно, дольше) проводится проверка будущего заемщика, тем меньше гипотетический риск. При уменьшении времени проверки заемщика увеличивается плата за кредит;

? отсутствие первоначального взноса. По мнению банка, гипотетический риск уменьшается, если заемщик предоставляет доказательства своей платежеспособности. Лучшим доказательством служит значительный первоначальный взнос. Следовательно, чем меньше первоначальный взнос, тем выше плата за кредит;

? увеличение срока кредитования. По мнению банка, гипотетический риск уменьшается, если заемщик берет кредит на небольшой срок. Никто, даже сам заемщик, не может дать гарантии, что через 5 или более лет его материальное положение не изменится в худшую сторону. Если это произойдет, ему нечем будет выплачивать кредит банку. Чтобы этого избежать, банк либо повышает уровень первоначального взноса, либо увеличивает процентную ставку;