Почему меня не учили этому в школе. 99 принципов управления личными деньгами, по которым нужно жить - Кэри Сигел Страница 18

Принцип 57. ВСЕГДА ПОКУПАЙТЕ ПАЕВЫЕ ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ФОНДЫ БЕЗ НАГРУЗКИ, А НЕ С НАГРУЗКОЙ

Из предыдущего принципа вы знаете, что все взаимные фонды имеют комиссионные сборы (они зависят от фонда). Однако не все ПИФы имеют комиссию за продажу.

Беззагрузочные взаимные фонды - это те, которые не взимают комиссию за продажу. ПИФы с нагрузкой включают комиссию за продажу (от 1 до 7 процентов). Некоторые фонды взимают эту плату, поскольку считают, что их управляющие фондами более эффективны, чем другие, в составлении лучшего портфеля взаимных фондов.

Практически все, что я видел за последние двадцать пять лет, доказывает, что вы не получаете дополнительных инвестиционных результатов, если платите комиссию за продажу. На самом деле, большинство беззагрузочных взаимных фондов показали более высокие результаты, чем их загруженные аналоги.

Поэтому мой непрофессиональный совет - берегите свои деньги и не платите комиссионные за продажу паевых инвестиционных фондов. Максимизируйте свои инвестиции, позволяя всем вашим деньгам работать на вас.

Принцип 58. ИНВЕСТИРУЙТЕ В СВОЙ 401

K

- ПО КРАЙНЕЙ МЕРЕ, ДО УРОВНЯ, СООТВЕТСТВУЮЩЕГО ТРЕБОВАНИЯМ КОМПАНИИ

Я не совсем понимал это, когда только начинал работать. Однако это довольно простой принцип (если вам его объяснят). Во многих компаниях есть инвестиционный план 401K, в который вы можете вкладывать деньги.

401K состоит из различных инвестиционных инструментов, в которые вы можете инвестировать. Они существуют отдельно и отличаются от акций вашей компании. Вероятно, 401K также предоставляет возможность инвестировать в акции компании.

Существенным преимуществом планов 401K является то, что вы вкладываете в них деньги до уплаты налогов. Другими словами, вам не нужно платить налоги с тех долларов, которые поступают в эти планы (непосредственно из вашей зарплаты). Однако вы должны использовать только те доллары, которые не понадобятся вам до выхода на пенсию (за снятие средств до достижения шестидесяти пяти лет предусмотрен существенный штраф). Это еще одно средство принудительной экономии.

Еще одно существенное преимущество планов 401K заключается в том, что компании часто компенсируют от 1 до 5 процентов вашей зарплаты. На каждый доллар, который вы вкладываете в план 401K, ваша компания также вкладывает доллар (иногда компания компенсирует 50 центов или 25 центов на доллар). За последние пару лет экономика заставила некоторые компании сократить эту льготу. Тем не менее, многие компании продолжают предлагать свою компенсацию.

Пример поможет вам лучше понять это. Допустим, вы решили инвестировать 5200 долларов в год в 401K своей компании. Таким образом, компания будет автоматически брать 100 долларов (до уплаты налогов) из вашей зарплаты каждую неделю и вкладывать их в выбранные вами варианты инвестиций.

Допустим, ваша зарплата до вычета налогов составляет 65 000 долларов в год. Если компания компенсирует первые 4 процента от вашей зарплаты в 65 000 долларов, то это добавит 2600 долларов в год к вашим инвестициям в 401K (бесплатно). Это довольно существенно, особенно если вы будете делать это на протяжении долгого времени. Теперь давайте посмотрим, сколько средств инвестируется ежегодно:

▪ Ваши инвестиции в 401К = $5 200/год

▪ Компенсация компании = 2 600 долл. в год (65 000 долл. x 4 %)

▪ Общая сумма инвестиций в 401К = 7 800 долл. в год (5 200 долл. + 2 600 долл.)

Я не хочу запутывать вас математическими выкладками. Проще говоря, вы получаете 50 процентов (2600 долларов) еще до того, как начнете инвестировать свои деньги. Если бы у меня была возможность, я бы делал это при каждом удобном случае. Однако многие люди обходят эту компанию стороной.

Поэтому заставляйте себя экономить, пользуясь льготой 401K вашей компании, и делайте взносы в размере, не превышающем установленный компанией размер. Этот принцип должен со временем принести вам значительные деньги.

Принцип 59. НЕ ВКЛАДЫВАЙТЕ ДЕНЬГИ В СЕМЬЮ И ДРУЗЕЙ (И НЕ ОДАЛЖИВАЙТЕ ИМ ДЕНЬГИ)

Верный способ потерять семью и друзей - вложить в них свои деньги. Я не утверждаю, что все эти сделки оборачиваются плохо, но некоторые из них - да. Чаще всего это происходит не из-за каких-то нечестных действий. Просто так получается.

Если вы начнете свою взрослую жизнь с этой философии (и донесете ее до друзей и семьи), то вам будет легче следовать ей на протяжении всей взрослой жизни. Более того, благодаря тому, что вы об этом узнали, люди будут стесняться обращаться к вам по денежным вопросам.

Те, кто обижается на вас за то, что вы так распоряжаетесь своими финансами, в первую очередь не были вашими друзьями. Помните об этом, и тогда вам будет проще отклонять их денежные просьбы.

Если вы решили одолжить деньги родственнику, то смотрите на это так, как будто вы их отдаете. Вы должны рассчитывать на то, что ничего не получите взамен. Однако убедитесь, что вы оформили условия займа в письменном виде. Если родственник отмахнется от этого (или заставит вас чувствовать себя неловко, требуя письменного соглашения), бегите в другую сторону. Если же заем будет возвращен, рассматривайте это как бонус. Конечно, я не предлагаю вам не давать кредит/подарок ближайшим родственникам (например, вашему ребенку или родителю). Очень важно помогать нуждающимся членам семьи. Просто поймите, что это подарок, а не кредит (как бы вы его ни называли). Опять же, следует ожидать, что вы не получите за это денег. Таким образом, вы будете приятно удивлены, если заем будет возвращен.

Жилищный урок

Принцип 60. АРЕНДА - СНИМАЙТЕ, НЕ ПОКУПАЙТЕ (ПОКА НЕ УСТРОИТЕСЬ)

Это противоречит всему, что вы когда-либо слышали, так почему же я говорю это? Потому что это абсолютно логично.

Молодым людям говорят, что они зря тратят деньги на аренду жилья, в то время как им следовало бы накапливать собственный капитал. И, конечно же, они получают налоговый вычет за проценты и налоги на недвижимость, которые они платят за свой дом.

Насколько я знаю, проценты и налоги на недвижимость - это расходы. Вам, молодому человеку, начинающему трудовую деятельность, нет смысла нести непосильные расходы, чтобы потом вычесть небольшую часть этих расходов из подоходного налога. Подождите, пока это не будет иметь для вас финансового смысла.

Кроме того, покупка и продажа жилья сопряжена со значительными транзакционными издержками, и не забывайте о значительных расходах на обслуживание и ремонт, необходимых для надлежащего содержания вашего дома.

С практической точки зрения покупка дома в двадцатилетнем