Вера Солдатова - Комментарий к Федеральному закону от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (постатейный) Страница 5

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;

куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдачу банковских гарантий.

В соответствии с Инструкцией в целях минимизации риска в учредительных документах РНКО рекомендуется предусматривать исключение деятельности по привлечению средств физических и юридических лиц (например, путем выпуска РНКО собственных векселей).

Небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции. Этот вид кредитных организаций предусмотрен Положением Банка России от 21 сентября 2001 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции».

Небанковские кредитные организации (НДКО) могут осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России, в соответствии с требованиями, предусмотренными этим Положением.

Регистрация и лицензирование НДКО осуществляются в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», в порядке, предусмотренном Инструкцией Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» и иными нормативными актами Банка России (ред. 14 августа 2009 г.).

НДКО вправе осуществлять: привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок); размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; производить куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме (данную операцию НДКО вправе осуществлять исключительно от своего имени и за свой счет); выдавать банковские гарантии.

Они могут осуществлять сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в том числе с ценными бумагами в соответствии с требованиями федеральных законов).

НДКО не разрешается осуществлять операции по привлечению денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц; осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; производить инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; осуществлять куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы; осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

НДКО не вправе открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.

Другим элементом банковской системы являются филиалы и представительства иностранных банков. Иностранный банк – это банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Как видно из приведенного легального определения банковской системы, в нем отсутствуют некоторые звенья, которые на практике тесно взаимодействуют со всеми банками. Речь идет об Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Формально оно не входит в структуру банковской системы, так как оно является государственной корпорацией. В статье 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» есть один элемент, который мог бы для него подходить – кредитные организации. Но кредитные организации имеют организационно-правовую форму хозяйственных обществ. Государственная корпорация – это иная организационно-правовая форма юридического лица. Таким образом, АСВ исключается из легального определения банковской системы.

Вместе с тем АСВ осуществляет ряд функций в отношении банковской системы, которые предусмотрены в Федеральном законе «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. федеральных законов от 20 августа 2004 г. № 106-ФЗ, от 29 декабря 2004 г. № 197-ФЗ, от 20 октября 2005 г. № 132-ФЗ, от 27 июля 2006 г. № 150-ФЗ).

С учетом изложенного можно прийти к выводу, что легальное определение банковской системы, содержащееся в ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», нуждается в юридической корректировке с учетом имеющейся практики в сфере банковских услуг.

Развитие банковской системы обусловлено, в частности, необходимостью обеспечения доступности банковских услуг для их потребителей. Потребителями банковских услуг являются не только юридические лица, но и физические лица, у которых нет в банке банковского счета, но они пользуются конкретными услугами банка (например, осуществляют операцию купли-продажи валюты, расчеты по оплате коммунальных услуг).

Минимальная обеспеченность банковскими услугами – это уровень доступности банковских услуг для их потребителей, который определяется исходя из соотношения количества кредитных организаций (их филиалов) на соответствующей территории и количества зарегистрированных на данной территории физических и юридических лиц, ниже которого осуществление предпринимательской деятельности становится затруднительным.

Третьей основной целью Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Действующее законодательство не содержит определения понятия «платежная система», в связи с этим для уточнения содержания данного термина необходимо воспользоваться толкованием данного понятия, которое дается в экономической литературе.

В кратком виде можно привести следующее определение этого термина: «платежная система – это система обмена трансакциями и взаиморасчетов»[12].

Платежная система включает в себя финансовые инструменты и методы, а также коммуникационные системы, применяемые для осуществления денежных расчетов, урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.

Устойчивая система платежей и расчетов является необходимой предпосылкой эффективного функционирования экономики, конкретных хозяйствующих субъектов. Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга в связи с различиями в уровнях экономического развития и банковских технологий, в зависимости от банковского законодательства.

Комментируемая статья содержит положение о том, что получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Это означает, что хотя Банк России и должен осуществлять свои расходы за счет собственных доходов, но проводимые им банковские операции и сделки изначально не носят предпринимательского характера.

Это положение ст. 3 комментируемого Федерального закона корреспондирует с нормой п. 1 ст. 50 ГК РФ, согласно которому юридическими лицами могут быть организации двух видов: организации, преследующие извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности (коммерческие организации), и организации, не имеющие извлечение прибыли в качестве такой цели и не распределяющие прибыль между участниками (некоммерческие организации).

Положение ст. 3, согласно которому получение прибыли не является целью деятельности Банка России, согласуется с выполнением Банком России функций государственного характера.

Например, для обеспечения стабильности национальной валюты и воздействия на суммарный спрос и предложение денег Банк России обязан осуществлять предусмотренные ст. 41 Федерального закона валютные интервенции, т. е. в зависимости от сложившейся на валютном рынке ситуации покупать или продавать иностранную валюту. При этом проведение указанных валютных интервенций в большинстве случаев не будет сопровождаться получением Банком России прибыли.

В соответствии со ст. 11 Федерального закона прибыль Банка России определяется как разница между суммой доходов от предусмотренных ст. 46 Федерального закона банковских операций и сделок и доходов от участия в капиталах кредитных организаций и расходами, связанными с осуществлением Банком России своих функций, установленных ст. 4 Закона.

Статья 4

Банк России выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;