Коллектив авторов - Организация защиты прав пациентов в системе медицинского страхования Страница 2

3. Содержание сберегательной функции страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие.

4. Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле над строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Страхованию присущи свои особенности, поэтому считается, что страховая деятельность базируется:

‒ на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой компании достичь оптимальных результатов;

‒ на страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;

‒ на страховом праве как специфической области права, которая регламентирует как договор страхования, так и отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка.

Являясь экономической категорией, страхование находится в связи с категорией финансов. Например, возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей приближает страхование к категории кредита.

Во всех странах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты.

Обязательное и добровольное страхование. По форме страхования, означающей способ вовлечения страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) и страховщиков в страховые правоотношения, различают обязательное и добровольное страхование.

В целях защиты социальных, экономических интересов граждан, а также интересов предприятий, организаций и государства, законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физических лиц и гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам.

Другими словами, обязательное страхование – это страхование, осуществляемое в силу закона, при этом страхователь и страховщик (если последний указывается в законе) не вольны уже в решении вопроса «заключать или не заключать договор страхования». У страхователя появляется обязанность заключать договор страхования, у страховщика – принять на себя соответствующий объем страховой ответственности. В зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя и источника средств для оплаты страховых услуг, можно выделить четыре разновидности обязательного страхования:

1. Обязательное имущественное страхование определенных объектов страхования (материальных, нематериальных ценностей) юридических и физических лиц. В частности, обязательное противопожарное страхование отдельных видов имущества. Перечень предприятий, имущество которых подлежит обязательному страхованию от пожара, определяется Правительством РФ, условия страхования – федеральным законом.

2. Обязательное личное страхование предусматривается также примерно в десяти законодательных актах. Например, подлежат обязательному страхованию жизнь и здоровье спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований.

Отличительные признаки обязательного страхования таковы:

‒ оформление страховых правоотношений, договоров страхования страхователем и страховщиком осуществляется на основании и условиях закона, иного правового акта;

‒ обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами, иными правовыми актами о таком страховании;

‒ гражданская ответственность страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обязательному страхованию: например, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Добровольное страхование характеризуется следующими чертами:

‒ Договор страхования заключается на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика исходя из оценки рисков и своих возможностей.

‒ Возможности страховщика могут быть ограничены: составом видов страхования, разрешенных полученной страховщиком лицензией, объемом страховых обязательств, который он может принять на себя с учетом финансового состояния.

‒ Возможности страхователя могут ограничиваться: недостаточностью денежных средств для уплаты страховой премии страховщику; не полностью удовлетворяющими страхователя условиями страхования, предлагаемыми данным страховщиком.

‒ Основополагающие требования к заключению и выполнению договоров добровольного страхования, а также основные права, обязанности и ответственность страхователя и страховщика устанавливаются ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» и другими нормативными актами. Конкретные же страховые правоотношения страхователя и страховщика устанавливаются договорами добровольного страхования и правилами страхования, которые должны разрабатываться в полном соответствии с законодательством РФ, утверждаться руководителем страховой организации и согласовываться с государственным органом страхового надзора.

‒ Существенные условия договора добровольного страхования – предметы (объекты) страхования, страховые риски (страховые случаи), страховая сумма и срок страхования, а также некоторые другие условия (страховой тариф, льготы по оплате страховой премии в виде предоставления рассрочки платежей и/или скидки) согласовываются страхователем и страховщиком при заключении договора.

Обязательное социальное страхование – часть государственной системы защиты населения, осуществляемой в форме страхования работающих граждан от возможного изменения материального и социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам.

Обязательное социальное страхование образует систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального или социального положения работающих граждан, вследствие признания безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления других установленных законодательством социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.

К основным принципам обязательного социального страхования относятся:

‒ устойчивость обязательного социального страхования, поддерживаемая на основе эквивалентности страхового обеспечения и страховых взносов;

‒ всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц социальных гарантий;

‒ государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;

‒ государственное регулирование системы обязательного социального страхования;

‒ паритетность участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системы обязательного социального страхования;

‒ обязательность уплаты страхователями страховых взносов в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования;

‒ ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования; ‒ обеспечение надзора и общественного контроля;

‒ автономность финансовой системы обязательного социального страхования.

Основные термины страхования. В связи с проведением страхования возникает совокупность сложных специфических отношений, связанных с проявлением различных страховых интересов участников страхования, разнообразием подлежащих страхованию объектов, наличием широкого круга страховых случаев, охватываемых страхованием, и с другими факторами.

Поэтому каждый страховой термин выделяет характерные черты и содержание определенной группы страховых отношений.

Наиболее общие условия страхования выражают следующие страховые понятия и термины:

‒ страховая защита – совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам общественного производства;