Дмитрий Ермаков - Страховое право. Учебное пособие

Д. Н. Ермаков

Страховое право

Учебное пособие для вузов

© Д. Н. Ермаков, 2006

© ООО «ПЕР СЭ», 2006

Автор: Ермаков Дмитрий Николаевич, кандидат исторических наук, доктор политических наук, доцент

Рецензенты:

БУЯНОВА Марина Олеговна, доктор юридических наук, профессор кафедры трудового права и права социального обеспечения Московской государственной юридической академии

ЗЕМЛИН Александр Игоревич, кандидат философских наук, доктор юридических наук, полковник юстиции, Начальник кафедры военной администрации, административного и финансового права Военного университета Министерства обороны РФ);

ПАВЛЮЧЕНКО Виктория Георгиевна, доктор экономических наук, профессор кафедры социального страхования факультета социального страхования, экономики и финансов Российского государственного социального университета

ШУМИЛОВ Владимир Михайлович, доктор юридических наук, профессор, заведующий кафедрой публичного права Всероссийской академии внешней торговли

Введение

Без страхования современная жизнь и деятельность людей объективно невозможны, или, по крайней мере, сильно затруднены, поскольку оно обеспечивает нормальное общественное воспроизводство на всех уровнях. В настоящее время значение страхования возрастает в силу следующих обстоятельств:

– частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий объективно возрастают;

– новые, сложные риски порождает научно-технический прогресс – от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т. д., которые требуют наработки опыта управления ими;

– развитие экономики ведет за собой усложнение хозяйственных связей, в чем есть обратная сторона: чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния равновесия. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового рынка (биржевое, банковское дело);

– для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека (оказание ему необходимой медицинской помощи и обеспечение достойных доходов в старости);

– плотность размещения производственных объектов, жилья, культурных и исторических ценностей резко повышает скопление рисков в пределах определенного ограниченного пространства, одновременно происходит возрастание стоимости одного объекта, а в совокупности эти два явления повышают риск катастрофического ущерба;

– наличие криминализации общества.

В таких условиях защиту общества невозможно обеспечить без помощи страхования. Эти проблемы актуальны и для России, а на фоне развития экономических реформ интерес к страховой индустрии неуклонно увеличивается. Более того, в нашей стране объективная необходимость в страховании повышена по следующим причинам:

– возможности государства и общества по оказанию помощи и компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий ограничены из-за нехватки ресурсов;

– производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа, соответственно подверженность различным рискам повышена;

– во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей среды;

– до сих пор существует определенная социально-экономическая нестабильность общества.

Эти и ряд других факторов подтверждают актуальность проблем страхования для нашей страны.

Категория «страхование» имеет несколько аспектов: экономический, юридический, организационно-технический и др. В современной отечественной литературе господствующим является взгляд на страхование как на систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни[1]. Так, коллектив авторов учебного пособия «Страхование: теория, практика и зарубежный опыт», характеризуя страхование как экономическую категорию, полагают, что страхование есть особые договорные экономические отношения между физическими и юридическими лицами, с одной стороны, и организационными структурами, специализирующимися на предоставлении страховых услуг, с другой[2].

Важным, как в теоретическом, так и практическом плане является рассмотрение страхования с позиции юридического подхода. С точки зрения права страхование есть правоотношение между страховой организацией (страховщиком) и страхователем по поводу страхования тех или иных объектов. Ученый-юрист В. И. Серебровский пишет: «С юридической точки зрения страхование является правоотношением»[3].

Во-первых, в основе договорных связей, в том числе в страховании, лежит гражданско-правовая природа, следовательно, приоритетно они регулируются нормами гражданского права в сочетании с правилами смежных отраслей (административное, государственное, финансовое и др.). Кроме того, словосочетание «отношения между физическими и юридическими лицами», использованное в приведенном определении страхования выше, раскрывает юридическую сущность страхования.

Во-вторых, специальная терминология в страховании включает ряд понятий, характеристика которых важна именно сквозь призму юридических оценок. Такими основополагающими понятиями в страховании являются «страховое правоотношение», «страховой риск», «страховой интерес», «объект страхования», «субъекты страховых правоотношений» и др. Владение комплексом страховых терминов, глубокое знание определений соответствующих категорий необходимы для понимания и анализа внутренней структуры страхования, а также является одним из главных свидетельств высокого профессионализма в сфере страховой деятельности. С помощью страховой терминологии становится возможным взаимопонимание между участниками страхового процесса, поддержание деловых контактов между партнерами, проведение рекламной и другой работы.

В-третьих, выделение юридического аспекта страхования способствует дальнейшему совершенствованию отечественного страхового законодательства и страховой практики. Бесспорно, научно обоснованная законодательная база страхования – гарант защиты интересов его участников. Одна из проблем законодателя заключается в том, что до сих пор не разработана система российского страхового законодательства. Между тем, «нормы самого Гражданского кодекса РФ (глава 48 „Страхование“) содержат указание на необходимость наличия конкретных федеральных законов. Это: (1) закон о страховом надзоре, о котором говорит статья 938 ГК; (2) закон о взаимном страховании, на который указывает ст. 968 ГК; (3) закон об обязательном государственном страховании государственных служащих – ст. 969 ГК; (4) закон об обязательном страховании государственного и муниципального имущества, находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении юридических лиц, – ст. 935 ГК и (5) закон о страховании ответственности за нарушение договора – ст. 932 ГК»[4].

Правовую основу страховой сферы составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию. В первую очередь, – это Конституция Российской Федерации, где продекларированы основные стратегические направления развития страны, гарантированы права и свободы человека и гражданина, поощряется добровольное социальное страхование. Страховые отношения на территории Российской Федерации до 1 марта 1996 г. регулировались Законом «О страховании» от 27 ноября 1992 г., главой 14 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик и несколькими специальными законами, например Законом о медицинском страховании. С 1 марта 1996 г. вступила в действие часть вторая Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ), глава 48 которого посвящена страхованию.

В главе 48 ГК во многом иначе, чем в Законе о страховании, были урегулированы некоторые отношения, возникающие при страховании, однако в соответствии со ст. 4 Вводного закона «до приведения законов… в соответствие с частью второй Кодекса, законы… действующие на территории Российской Федерации, применяются постольку, поскольку они не противоречат части второй Кодекса». Следовательно, при противоречии должны действовать нормы ГК.

С 1 января 1998 г. Закон РФ от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации „О страховании“» изменил название закона о страховании на термин «организация страхового дела». Данный закон ввел важные положения по осуществлению страховой деятельности, исключил главу «договор страхования» (регламентация договора страхования содержится в ГК РФ), послужил основанием для разработки программных действий по развитию страхового дела в России. На настоящее время произведена определенная модернизация основного страхового закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в частности, введена статья с перечнем участников страхования, дополнены нормы, регулирующие лицензирование деятельности субъектов страхового дела, ряд статей сформулированы в новой редакции[5].