Инга Коростылева - Сохрани свои деньги и заработай в кризис Страница 8

Подобрать выгодный тариф можно не только по рекомендации знакомых, но и самостоятельно. Для этого следует запросить у оператора детализацию счета (за месяц или за несколько месяцев) и загрузить полученный файл в специальную программу (легко можно найти в Интернете, например, Tarifer). Программа не только покажет, какие услуги обходятся слишком дорого, но и предложит оптимальный вариант.

Экономить можно и нужно буквально на всем. Не оставляйте свет в комнате, когда он вам не нужен и используйте энергосберегающие лампочки. Поставьте счетчик воды. Это особенно полезно тем, кто один живет в квартире, где прописано несколько человек: по умолчанию расчет расхода воды ведется на каждого жильца, а при наличии счетчика вы будете платить лишь за то, что действительно израсходовали. Экономия – заметная.

Привыкли каждое утро выпивать чашку кофе за 200 руб. в ближайшей к офису кофейне? Купите маленькую кофеварку (она стоит не больше 1000 руб.) и пейте кофе на работе или дома. Через сколько дней она окупится? За неделю! А в месяце их четыре. За это время вы «освободите» 3000 руб., сможете их инвестировать и получить доход, который, в свою очередь, снова вложите или оставите на важную покупку.

Найдите дешевую автомойку и забудьте о сервисе от BP – там вообще машины иногда плохо сушат, и зимой они мгновенно леденеют. При этом стоит мойка почти 350 руб. Ручная обойдется в 150 руб., и вытрут авто насухо. На бензине экономить не стоит, равно как и на маслах, антифризе и тосоле. А вот отказаться от покупки освежителя воздуха в салон реально. Здоровее будете.

Кстати, о здоровье. Кризис – отличное время для отказа от курения. Пачка сигарет стоит около 30 руб. Пусть вы выкуриваете половину в день, то есть тратите на эту вредную привычку по 15 руб. ежедневно. Откажитесь от сигарет, и будете экономить порядка 450 руб. в месяц. Не много. Но ведь эти 450 руб. плюс все, что удалось собрать, попрощавшись с лишними услугами и начав экономить энергоресурсы, можно откладывать. Например, пополнять депозит в банке – на всю сумму будут «капать» проценты. Это и есть путь к стабильности. Конечно, не стоит отказывать себе в очаровательных мелочах и редких капризах, но сокращать лишние расходы – обязательно.

Фирменные вещи – это замечательно. Более того, нужно для поддержания имиджа и чтобы хорошо выглядеть. Однако помните, что в повседневной жизни на окружающих производит впечатление марка не одежды, а аксессуаров.

Если у вас есть небольшие кредиты, постарайтесь их как можно скорее погасить и не влезайте в другие. Сейчас не время переплачивать – с любыми дорогостоящими покупками лучше повременить до конца кризиса. Также следует отказаться от многочисленных «проб», на которые мы все так падки. Я имею в виду покупку новых, часто активно рекламируемых товаров и услуг. Мы еще не знаем, понравится ли нам вещь, нужна ли; нас вполне устраивает аналог, иногда более дешевый. Но ведь хочется новенького! Отказывайтесь! Потому что вместо одного баллончика с полиролью для мебели у вас будет шесть. Полочки в гараже займут многочисленные «незамерзайки», не израсходованные до конца, а в холодильнике – баночки и скляночки с недоеденными продуктами, будущее которых вполне определенно склоняется к помойному ведру. Покупайте лишь проверенные товары, которые вам действительно необходимы.

Дисконтные карты в магазинах на самом деле призваны не сэкономить ваши средства, а заставить вас покупать больше. Но если у вас есть скидочные купоны и карты, старайтесь отовариваться именно в магазинах-«эмитентах». «Перед Новым годом покупала подарки всей женской части семьи в магазине одной крупной российской сети. Сумма набежала значительная – около 16 000 руб., – рассказывает мне удивленная подруга. – Протянула дисконтную карту – минус 3500 рублей! Очень неплохая скидка». А вот гоняться за бонусами, в обмен на которые вам подарят плед или предложат купить что-нибудь ненужное, как раз не стоит. Помните, ваша задача – не воспользоваться скидкой ради самой скидки, а купить дешевле. Не пренебрегайте сезонными распродажами: цены иногда бывают по-настоящему заманчивыми. Только лишнего не хватайте. Отправляясь в отпуск или в гости к родственникам в другой город, обращайте внимание на акции перевозчиков (ж/д и авиа). Можно приобретать «горящие» билеты на чартеры или искать самые дешевые варианты эконом-класса.

Шаг IV. Планирование и инвестиции

Привыкнув ежедневно фиксировать траты, раскладывать зарплату по конвертикам и отказываться от ненужных покупок, вы сэкономите серьезную сумму денег – минимум 20 % против прежнего. Заметьте, ничем в действительности не жертвуя! Вы просто избавляетесь ото всего лишнего, за что прежде платили по недосмотру.

Мы договорились – у нас есть расходная часть бюджета и инвестиционная. С расходной все понятно: это те деньги, которые вы тратите на ежедневные надобности. Каковы они, зависит от доходов. Ведь для одного человека покупка новой куртки – обычная необходимость, для другого – трудно достижимая цель.

Теперь подробно поговорим об инвестиционной составляющей: это деньги, которые вы откладываете для достижения определенных целей. Самых разных. Скажем, покупки машины или квартиры, поездки за границу, оплаты школы для детей, курсов для себя. Цели делятся на краткосрочные (от месяца до полугода), среднесрочные (от 6 месяцев до трех лет) и долгосрочные (свыше 3 лет).

Существует две основные стратегии накопления средств.

Поставив себе краткосрочную финансовую цель – скажем, накопить на поездку во время отпуска, – вы считываете нужную сумму и выясняете, за сколько месяцев сможете ее собрать. Решив эту задачу, можете переходить к следующей – допустим, среднесрочной – приобрести автомобиль. Вы выбираете марку и модель, узнаете сумму и высчитываете, сколько времени потребуется. Реализовав данную цель, приступаете к долгосрочной – копите на безбедное существование после выхода на пенсию;

Вы понимаете, что в ближайшее время отправитесь отдыхать с семьей. Кроме того, вам хочется купить автомобиль, и вы знаете, что пора начинать копить на пенсию. В этом случае вы определяете сроки и на каждую цель ежемесячно переводите определенную сумму.

30-летний Виктор М. – программист. Он получает 60 000 руб. в месяц: 20 000 руб. – расходная часть его бюджета (траты на питание, транспорт, услуги связи и прочее); 40 000 руб. – инвестиционная часть его дохода. Поразмыслив, Виктор пришел к выводу, что у него есть три цели: краткосрочная (отпуск – 50 000 руб.), среднесрочная (покупка автомобиля – 500 000 руб.) и долгосрочная (пенсионные накопления – 1 000 000 руб.).

Если Виктор приверженец первой стратегии (от малого к большому), сначала он накопит на отпуск. Для этого ему потребуется полтора месяца. Затем он будет собирать деньги на автомобиль – за 12,5 месяца наберется нужная сумма. Потом Виктор займется пенсионными накоплениями – 1 млн руб. ему удастся собрать за 25 месяцев. Накопив желаемый миллион, Виктор отнесет его в банк, лучше – в два надежных банка, входящих в систему страхования вкладов. Или часть вложит в облигации, а часть положит на депозит. Словом, он выберет наименее рискованные инструменты. То есть к тому моменту, когда у него скопится 1 млн руб., до пенсии ему останется почти 27 лет. Если Виктор положит деньги на депозит под 10 % годовых с ежемесячной капитализацией процентов, то к выходу на пенсию у него на счете будет 14,7 млн руб. Впрочем, данная сумма – приблизительная, потому что ставки на протяжении 27 лет могут и расти, и снижаться.

Виктор может пойти и по второму пути (сразу в несколько корзин). Отдыхать он отправится через пять месяцев, ежемесячно откладывая на отпуск по 10 000 руб. (итого – 50 000 руб.). На пенсию Виктор выходит через 30 лет. То есть в его распоряжении – 360 месяцев, чтобы скопить 1 млн руб. Каждый месяц надо откладывать по 2800 руб. Инвестиционная часть дохода Виктора, напомню, равна 40 000 руб. Первые пять месяцев он будет откладывать на отпуск по 10 000 руб. Затем сможет какое-то время не ставить краткосрочных целей и сосредоточиться на автомобиле – среднесрочной цели.

Расчет его отчислений на первые пять месяцев выглядит следующим образом:

10 000 руб. – на отпуск;

2800 руб. – на пенсию;

27 200 руб. – на автомобиль.

За 5 месяцев Виктор накопит на автомобиль 136 000 руб. Отдохнув, он сможет откладывать на машину уже по 37 200 руб. ежемесячно. Поскольку 136 000 руб. из 500 000 руб. у Виктора уже есть, ему потребуется без малого 10 месяцев, чтобы достигнуть среднесрочной цели и купить авто. Таким образом, он, как планировал, съездит в отпуск и купит машину, при этом не отвлекаясь от накоплений на пенсию. На протяжении 27 лет он будет откладывать 2800 руб. в месяц, но не в чулок, а в те же консервативные инструменты. Для примера возьмем депозит с ежемесячной капитализацией (ставка 10 %). Каждый месяц пополняя вклад на 2800 руб., к выходу на пенсию Виктор получит 4,6 млн руб. Это меньше, чем в первом случае, но не требует двухгодичной мобилизации, когда все свободные деньги идут на пенсионный счет и нет возможности реализовать иные цели. Да и многим психологически проще откладывать понемногу на долгосрочные цели, ведь деньги понадобятся еще не скоро. Кроме того, вторую стратегию можно скорректировать. Например, если Виктор решит повысить доходность своих пенсионных инвестиций за счет игры на фондовом рынке или путем покупки паев в ПИФе. Правда, в этом случае риски потерять деньги будут значительно выше, и такая стратегия возможна в первые 10 лет накоплений: чем ближе выход на пенсию, тем консервативнее должны быть инструменты!